짹짹이의 투자이야기

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

연금저축펀드 정복 1~4편을 통하여 연금저축펀드에 대하여 알아보았습니다. 이제 투자에서 상당히 중요한 투자 목표수익률을 정할 차례입니다.

목표수익률은 구체적으로 정해 보는 것도 참 재미있는 행위입니다. 많은 사람들이 대충 "몇 퍼센트 수익이면 좋겠어"라고 하는데 대충 잡은 목표는 이루어지기 힘들 것입니다.

연금저축펀드 목표수익률 정하기

시뮬레이션을 해보면 간단하게 목표수익률을 정할 수 있습니다. 저는 연봉이 3600만 원인 사람이 연 400만 원씩 30년 투자한다 가정하였고, 연봉은 3.5%씩 상승하게 됩니다. 

간단하게 연평균 복리수익률이 2%~12% 일 때 시뮬레이션을 해보았습니다. 수익률이 생각보다 낮은 것은 적립식 투자인 점을 감안해주세요.

여러분의 연금저축펀드계좌의 목표수익률은 어떻게 되시나요. 연복리수익 8% 정도만 되어도 좋다고 생각합니다.

현실적으로 연복리수익이 10%면 굉장히 훌륭한 개인투자자라고 생각합니다. 개인적으로 저는 투자를 할 때 최종 목표가 8 %~10 % 정도입니다. 이 수익률에 꾸준함이 더해지면 여유롭게 살 수 있다고 생각하거든요.

연금저축펀드도 복리의 마법!

어떤 분은 수익률에 비해 계좌총액이 너무 낮다고 생각하실 텐데, 400만 원을 적립식으로 납입했기 때문에 그렇습니다. 첫 해 투자금은 30년동안 굴린 것이지만, 마지막해에 투자한 금액은 1년도 굴리지 않았으니까요.

첫 해에 넣은 400만원이 30년 뒤에 얼마만큼 불어났는지를 살펴본다면, 복리의 마법을 조금 더 확인할 수 있을 것 같습니다.

짜짠~! 연복리수익에 따라서 첫해에 납입한 400만 원의 가치는 말도 안 되게 차이 나게 되죠? 이것이 복리의 마법입니다. 400만원을 연복리수익 12%로 30년 굴린 금액이400만원을 30년납입한 금액과 거의 비슷하니까요.

복리의 마법은 항상 말해줍니다. 수익률을 올려야 한다. 그리고 그것을 오래 지속해야 한다.

수익률이 2% 떨어질 때마다 수익은 거의 절반이 되죠. 그렇기 때문에 0.5~1.5% 되는 자잘한 수수료가 굉장히 중요한 것입니다. 기간이 길어지면 큰 차이가 되거든요.

여러분의 목표수익률을 현실적으로 정해 보시기 바랍니다. 투자수익을 올리는 노력은 필수입니다. 연 400만 원을 꾸준히 투자한 것 + 양호한 수익률이 노후에는 정말 큰 힘이 될 것입니다.

연금저축 완벽정복하기

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

뉴스를 보다가 안타까운 뉴스를 보고 공유하고자 글을 씁니다.

http://news.jtbc.joins.com/article/article.aspx?news_id=NB11925328

저도 인터넷 사이트를 돌아다니다 보면 비슷한 광고/광고성 댓글을 참 많이 봐왔습니다.

아래와 같은 댓글도 많이 봅니다. 사기꾼들이 하는 것을 보면 하는 짓은 항상 비슷한데 초보자를 상대로 등쳐먹는 짓을 보통 하는 것 같습니다.

생각보다 세상에 착하시고 사람을 잘 믿는 분들이 많습니다. 사기꾼들도 나름의 논리가 있어서 그 논리에 혹하는 순간 큰돈을 잃을 수도 있겠습니다...

남이 나에게 공짜로 해주는 것은 '대가를 바라거나' 혹은 '본인에게 이득이 되거나'라고 생각합니다. 위와 같은 추천주, 급등주는 항상 경계해야 합니다.

그리고 자칭 전문가라고 하는 사람의 수익률이 굉장히 높을 거라고 생각하시는데, 그렇지 아닌경우가 많습니다. 그렇기때문에 결국 투자자 본인이 힘을 기르려는 노력이 필요하다고 생각합니다.

방식은 수백만 가지입니다. 하지만, 본인의 성향에 맡는 투자를 찾아서 해야겠죠. 한 번 귀찮고 어려운 것같아서 공부를 포기하면 나이가 들어서도 동일하게 행동할 가능성이 큽니다. 

하루라도 젊을때 투자공부를 해야 투자지식을 활용할 수 있는 기간을 길어지며 경험이 쌓이기 때문에 지식의 가치는 더더욱 올라갑니다.

또한 저런 높은 수익이 정상적이지 않다는 것을 인지를 해야합니다. 100% 수익을 저렇게 잘 내면 본인만 몰래해서 부자 되면 되거든요. 저들말처럼 1년에 '안정적으로' 한 번만 '100%'달성한다면 10년뒤에 원금이 몇 배가 되는지... 일년에 딱 한 번만 100%를 달성하면 10년이면 1024배입니다. 천만원만 열심히 벌어서 10년만하면 백 억인데 왜 혼자 안하고 그렇게 광고하고 떠들죠? 못하니까 그러겠죠.

주식투자의 대가 앙드레 코스톨라니는 이런 명언을 남겼습니다.

"증권시장 예측가라고 하는 사람들은 자신의 이익을 위해 대중을 이용하여 주가를 조작하는 것입니다"

"추천은 추천 의뢰인의 이익을 위해 존재하는 것이 아니라는 점을 확신할 수 있어야 한다"

예전에 앙드레 코스톨라니 선생님을 포스팅하면서 같은 주제로 글을 쓴 적이 있었는데, 많은 분들이 사기를 당하셨습니다. 극단적인 선택을 하신 분도 계시다고 합니다. 

다시 한 번 앙드레 코스톨라니 선생님의 말씀을 되새기며, 투자자분들은 저런 광고에 혹하지 않으셨으면 좋겠습니다. 대가의 조언을 새겨듣자구요.

※ 추천글

앙드레 코스톨라니 - 추천 종목과 찌라시

본인 계좌수익률 기록용 포스팅입니다. 주식 추천 아닙니다!

1번 계좌 현재 미국 듀얼 모멘텀 전략

미국 주식과 미국 채권의 모멘텀을 이용하여 자산을 보유하는 전략으로 93년~19년 백테스팅 결과로는 연평균 복리수익이 11.99%입니다. 저는 19년도 4월경 전략을 시행하였습니다.

미래에셋 대우증권을 이용하여서 시행 중이며, 환율을 반영하여 현재 의 수익률을 12.04% 내고 있습니다. 기준에 따라서 미국 주식을 지속 보유 중입니다. 전략이 채권 보유를 지시한다며 그때는 주식(VOO)을 모두 매도하고 채권(TLT)을 보유하게 됩니다.

미국 주식의 상승 과장 국면이 언제쯤 멈출지는 모르겠으나... 현재는 미국 주식을 보유하라고 전략이 말하네요. 

2번 계좌 한국 저평가 퀀트 + 핼러윈 전략

HTS 백테스팅을 통하여 유의미한 저평가 지표를 선정하여서 스크리닝 한 후,  저평가된 종목 중 재무제표가 건전한 기업을 10개 고르는 전략입니다. 

한국 주식시장은 풍랑이 많은 신흥국 주식시장이라 리밸런싱 주기는 1년으로 하였으며, 11월~4월은 주식에 투자하고 5월~10월에는 채권을 보유하는 전략입니다.  

주식은 10개 종목에 동일비중으로 투자하며 저평가된 주식이 -20% 되면 손절매를 하게 됩니다. 그 이유는 재무제표 검토를 하였지만 이미 상당히 저평가된 종목이 -20%가 되는 것은 제가 재무제표에서 놓친 부분이 있어 부실한 기업에 투자하였다고 판단하기 때문입니다. -20% 되는 기업은 월말에 체크 후 OUT. 

그런 기업은 아직 없음.

10월 30일 ~ 31일에 10 종목을 동일비중으로 매수하여 두 달 정도 지난 지금 수익률입니다. 

코스피만 회복을 하고 괜찮은 수익률을 보여주지만, 코스닥은 11월 이후 아직도 마이너스 수익을 기록하네요. 제 계좌 또한 한 달 동안 횡보 중입니다.

제가 보유한 종목은 대다수 코스닥 종목이라 코스닥을 이겨서 기쁘긴 한데, 코스피와는 거의 동일합니다. 몇 종목이 전체 계좌의 수익을 책임지는 형태네요. 에스씨디, SJM, 화신정공이 가장 좋네요.

에스씨디, SJM, 화신정공이 무슨 이유인지는 모르겠어서 단기적으로 급상승하더라고요. 화신정공과 에스씨디는 +30%를 찍고 조금 내려왔습니다.

뭐 저는 4월 말에 매도하니깐 신경 쓸 건 없는 것이고 배당이 얼른 나왔으면 좋겠습니다. 

연금저축펀드의 장점

   1. 연금저축의 한 종류로 세액공제 혜택(13.2~16.5%)이 있습니다.

 세액공제혜택은 연 400만 원 30년 납입시 대략 1500~1700만 원 수준입니다. 17% 정도의 수익을 거저먹을 수 있는 방법이기에 활용을 잘하는 경우 굉장히 득이 됩니다. 23년 변경예정입니다.

연금저축 기초 1편) 세액공제효과와 연금저축종류

   2. 배당수익(분배금)관련 세금(15.4%)을 바로 납부하지 않고 연금수령 시 낮은 세율(3.3~5.5%)로 납부할 수 있다. 

만약 연 배당율 5%가 되는 고배당주 투자를 하신다면, 일반 계좌의 경우 배당수익의 15.4%를 제하고 나머지 84.6%를 받지만 연금저축펀드 계좌에서 ETF로 운용하였다면 이를 제하지 않고 연금수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용됩니다. 배당수익(분배금) 100%를 재투자하는 것이고, 수익률을 극대화시킬 수 있습니다.   

단, 연금수령액이 연 1200만원이하여야 낮은 세율이 적용됩니다.  

   3. 시간과 금액이 제한되지 않은 자유납입형식이다.

 살다 보면 여유가 없을 때가 있죠. 연금저축보험 같은 경우에는 지정된 날짜에 지정된 금액을 해마다 납부해야 합니다. 물론 정지시킬 수 있지만 사업비 혹은 운용수수료는 나가죠.

반면에 연금저축펀드 같은 경우에는 강제성이 없습니다. 첫 1년을 투자해보았는데 정말 못하겠다. 너무 빠듯하다 하면 다음부터 납입 및 투자를 안 하시면 됩니다. 해지만 안 하시면 큰 불이익은 없을 것으로 생각됩니다.

   4. 저비용 ETF에 투자할 수 있다(일부 증권사, 확인 필수!)

 사실 연금저축펀드를 이용하시더라도 증권사가 적극적으로 운영하는 액티브펀드의 낮은 수익률과 높은 수수료는 투자자에게 부담으로 작용하게 됩니다.

2300개의 펀드 평균 수익률은 3.48% 였지만, 평균 수수료는 연 400만 원 30년 납입 시 2천9백만 원이었죠. 이러한 액티브펀드를 이용해서 투자했는데 수익률이 좋지 않았다면, 수수료만 잔뜩 내고 원금이 크게 손상될 수 있습니다. 즉, 평균 수수료가 세제혜택보다 큰 경우가 대다수입니다.

연금저축펀드 정복 2편) 연금저축펀드 수수료, 연금저축펀드 수익률 정리

하지만, 저비용 ETF를 이용하여 투자를 성공적으로 했다면, 낮은 수수료를 통하여 수익을 최대한 보전할 수 있습니다.

   5. 해외투자방법으로 효과적이다.

해외투자에는 시세차익에 관하여 세금을 납부하여야 합니다. 직접 투자하는 경우는 합산 시세차익에 대하여 22%(250만 원 이상부터) 혹은 국내 상장된 해외 ETF 등 해외상품에 투자하는 경우에는 시세차익의 15.4%입니다. 

참고 : 해외 직접투자는 투자 시 시세차익을 합산하여 세액을 산출하지만, 국내 상장 해외 ETF 같은 경우는 시세차익의 15.4%를 부과합니다. 복잡한 내용이라 여기서는 연금저축펀드의 이점 위주로 말씀드리겠습니다.

연금저축펀드를 통하여 국내 상장된 해외 ETF에 투자한다면 시세차익에 대한 15.4%의 세금은 없고, 연금수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율로 적용됩니다. 참고로, 연금저축펀드를 통하여 해외 직접투자는 불가합니다. 이러한 이점을 최대한 활용하는 방법이 바로 연금저축펀드 계좌를 통해 해외 ETF에 투자하는 방법입니다. 

연금저축펀드의 단점

   1. 개별주식에 투자할 수 없다.

펀드만 매매할 수 있기 때문에, 개인이 운용한다면 ETF 운용까지만 할 수 있습니다. 개별종목에 투자하고자 한다면 연금저축펀드를 통해서는 불가합니다.

   2. 국내 ETF에 투자하면 효율성이 떨어진다.

연금저축펀드의 최대의 단점이라고 할 수 있습니다. 국내 ETF를 연금저축펀드계좌에서 운용하는 경우 연금수령시에 세금을 내야합니다. 하지만 현재 일반계좌로 국내ETF를 운용한다면 매매차익에 대한 세금이 없습니다. 그렇기 때문에 연금저축펀드계좌에서는 국내ETF를 최소한으로 운용하는 것이 좋겠습니다.

   3. 결국, 큰돈이 묶이는 것은 동일하다.

자유 납 형태이지만 결국 55세 이상에 연금형태로 수령해야 하는 큰 목돈인 것은 변함이 없습니다. 연금저축이라는 제도 자체의 목적이 그렇기 때문입니다. 그렇기에 연금저축펀드를 운용하실 분은 노후를 위한 목적이라는 것을 꼭 명심하셔야 합니다.

   4. 초보 투자자들에게는 진입장벽이 있다.

초보 투자자에게는 모든 것이 어려운데요. 그렇기에 증권사가 알아서 해주었으면 좋겠다고 생각하고 액티브펀드를 운용하는데 이는 굉장히 리스크를 많이 가져간다고 생각합니다. 손실을 엄청나게 보아도 수수료는 평균적으로 2천 9백만 원을 가져가니까요.

결국 ETF 직접 운용이라는모범답안은 정해져 있기 때문에 초보 투자자분들에게는 조금 어려울 수 있습니다.하지만, 투자서적을 읽어보시고 공부하는 것을 추천드리며, 연금저축펀드 관련 글에서 계속 사용해온 이 두 문장을 다시 써보려고 합니다.

"제 머리와 당신의 돈만 있으면, 잃어봤자 기껏해야 당신의 돈만 잃을 뿐입니다!"

"사람들은 너무 압도적인 큰 문제를 만나면 얼어붙어 아무것도 하지 않으려는 성향이 있습니다. 혹은 남이 결정해준 대로 그냥 따르게 됩니다."

동기부여가 되셨나요? 이제 행동해보시죠! 막막하신 초보 투자자분들을 위해서 연금저축펀드에서 ETF로 운용할 수 있는 전략을 소개해드리겠습니다. 링크를 클릭해주세요 -> 연금저축펀드 자산배분전략

결론

연금저축펀드는 노후준비를 위해 투자를 결정하였고, 꾸준히 돈을 납부할 마음이 있는 사람이 가입하여야 합니다. 또한 그 사람이 저비용 해외 ETF(국내상장)를 활용한 포트폴리오 운용할 때 효율이 최대화됩니다. 

또한 그 연금 수령액이 연간 1200만원이하로 설정되게 금액을 설정하는 것이 나중에 세금을 납부하는 데에있어도 굉장히 이득이됩니다.

해외 직접투자 ETF보다는 국내 상장 해외 ETF의 보수율이 조금 비싼 편이긴 합니다. 하지만 시세차익(양도차액)에 대한 세금이 없는 것이 굉장히 유리합니다. 추후에 국내 ETF 관련 세금 내용이 변경이 되면 이 이야기도 달라지겠습니다.

연금저축 완벽정복하기

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

연금저축펀드 계좌를 개설하기 전에 제가 궁금했던 세부사항을 증권사를 통해 문의해보았습니다. 증권사별로 세부사항이 다르기 때문에 확인하고 개설을 해야 하니까요(특히 수수료)

 총 3개 증권사(미래에셋 대우, 한국투자증권, 삼성증권)에 동일하게 문의를 해보았고 질문별로 정리해보도록 하겠습니다.

연금저축펀드 관련 세부사항 문의

    Q1. 개인 퇴직연금은 자산관리, 운용수수료 같은 것이 있는데 개인연금저축펀드 계좌는 이런 기타 수수료가 있나요?

     A1. 개인연금저축펀드계좌는 자산관리, 운용수수료가 없습니다. 만약 펀드, ETF를 매매하신다면 해당 펀드, ETF 자체의 보수율과 매매수수료만 지불하시면 됩니다. (3사 동일 답변)

    Q2. 그렇다면 ETF 매매 시 발생하는 수수료는 얼마인가요? (소수점 절삭, 사이트 확인요)

    A2. 미래에셋 대우 (최소 0.014%/비대면, 영업점 외), 한국투자증권(0.0146%/모바일), 삼성증권(금액별로 상이 최소 0.1%, 2020년까지 무료 이벤트)

의견 : 연금저축펀드 계좌인 만큼 연 400만 원만 넣고, 오랜 기간 납입하기에 삼성증권 2020년까지 매매수수료 무료 이벤트는 무의미해 보입니다. 미래에셋 대우가 좋아 보입니다. 직접 개설해서 400만 원을 납입 후 확인하니 매매수수료는 560원입니다. 최대 주문 가능금액이 3,999,440원이 됩니다.

▶ 더 자세한 증권사 선택 팁 알아보기(클릭) ◀

    Q3. 연금저축펀드 계좌에서 사용 가능한 ETF는 어떻게 되나요?

    A3. 인버스 + 레버리지 ETF만 제외하고 모든 ETF를 이용할 수 있습니다.

▶ 연금저축계좌에서 매매 가능한 ETF 목록 확인하기(클릭) ◀

     Q4. 연금저축펀드 계좌 '자유납입'의 의미는 정해진 금액을 아무 때나 납입하면 된다는 것인가요? 아니면 금액까지 자유라는 말인가요?

    A4. 금액과 시점 모두 자유입니다. 첫 해에는 400만 원을 납입하시고 다음 해에는 0원을 납입하셔도 괜찮습니다. 하지만 세액공제는 받지 못합니다. (3사 동일 답변)

세금공제 시점은 계좌에 금액을 납입한 시점입니다. 투자를 하지 않으셔도, 납입하셨다면 해당 금액에 대하여 세금공제혜택을 받을 수 있습니다.

의견 : 금액과 시점 모두 자유인 경우에는 더더욱 좋습니다. 중도 납입을 중지해도 페널티가 없기 때문이죠. 또한 투자 완료 시가 아니라 납입기준이기에 일단 넣어놓기만 하면 공제혜택을 누릴 수 있습니다.

    Q5. 당해 납입했던 금액은 다시 인출할 수 있나요?

    A5. 맞습니다. 세액공제를 받지 않은 부분에서는 인출 가능합니다. 하지만, 증빙자료가 필요하며 지점을 방문해주셔야 합니다. (3사 동일 답변)

의견 : 혹시나 돈을 납입했는데 급전이 필요한 경우 사용 가능하기에 좋습니다.

결론

중요한 것부터 사소한 것까지 연금저축펀드 계좌에 관한 문의를 해보았는데요. 직접 3분의 상담사에 확인하여서 확신이 생긴 것 같습니다. 혹시 있을 수도 있는 수수료를 재확인하였고, 매매수수료가 저렴한 증권사도 확인하였습니다. 또한 ETF 매매 목록을 얻어서 좋은 시간이었습니다.

저는 미래에셋 대우 증권사를 최종적으로 선택하였습니다!

연금저축 완벽 정복하기

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다. 

세제혜택을 받으며 노후준비를 하기로 결정하였고, 그 수단으로 연금저축펀드 계좌를 개설하고 운용을 해야 하는 경우, 만약 증권사가 제공하는 펀드에 투자하였다면 투자성과가 어떨까? 살펴보는 시간을 가져보겠습니다. 

연금저축펀드 수수료(증권사 운영 펀드, 액티브펀드 수수료)

※ 액티브펀드 : 주식시장 전체의 움직임을 상회한 운용 성과를 목표로 하는 펀드로 증권사에서 적극적으로 운용하며, 수수료가 높다.

많은 투자자가 투자를 공부하기 막막하여 대안으로 선택하는 것이 증권사에서 적극적으로 운용하는 펀드입니다. 그런 액티브펀드는 보통 1% 이상의 수수료를 가져갑니다.

액티브 펀드가 큰 이익을 가져다줄 것을 상상하고 1% 정도의 수수료 정도야 괜찮겠다는 생각이 드실 수도 있습니다. 한 번 수수료가 어떻게 여러분의 계좌에 영향을 미치는지 보겠습니다.

저희가 궁금한 것은 '총 수수료가 얼마인지'입니다. 그렇기에 연금저축펀드에서 운용되는 펀드들의 원금대비 수수료율을 조사했습니다. 30년 운용 시 총 납입원금대비 수수료율입니다.

총 2300개의 펀드를 대상으로 원금 대비 수수료율이 높은 순으로 5 분위를 나누어보았습니다.

출처 : ISA 다모아(연금저축펀드 비교공시 19.12.25기준)

아주 흉악합니다. 이래서 액티브펀드(증권사 적극 운용펀드)는 증권사 좋은 일만 하는 것이라는 말입니다. 복잡한 계산 필요 없이 ISA 다모아 사이트만 방문하시면 확인 가능합니다. 평균적으로 2천9백만 원을 수수료로 가져갔습니다. 

야금야금 원금의 40%를 가져가는 게 저희를 위해 돈을 굴려주는 것인가요? 만약 큰 수익을 얻었다면 그래도 웃을 수 있지만, 애매한 수익이라면 오히려 마이너스 수익률일 것입니다.

결국 액티브펀드 같은 경우에는 손실의 위험은 투자자가 감수하지만, 수익은 그렇게 크지 않은 경우에 속하게 됩니다. 속된 말로 영업하는 것입니다.

그래도 전문가니깐 내가 하는 것보다는 낫겠지 생각하시나요? 수익률을 보시죠.

연금저축펀드 수익률 현황(증권사 운영 펀드)

증권사가 운영하는 연금저축펀드의 수익률을 살펴보겠습니다. 총 2300개의 펀드를 대상으로 연평균 복리수익률이 높은 순으로 5 분위를 나누어보았습니다.

출처 : ISA 다모아(연금저축펀드 비교공시 19.12.25기준)

1 분위 같은 경우에는 그래도 높은 수익률을 가져다주었습니다. 하지만 80% 정도의 펀드들이 정말 형편없는 수익률을 선사하고 있습니다.

평균 연복리 수익이 3.48%인데 수수료를 제외한다면 대략 시중 예금금리(제2 금융권) 정도 수준입니다. 연평균 복리수익률은 펀드가 생성된 기간 등 여러 가지 변수가 있습니다.

하지만 명확한 것은 증권사에서 운용해준다고 해서 수익률이 매우 높지 않습니다. 평균 3.48% 수익률은 수수료를 제하고 나면 약 2%대의 수익률이고 그것은 일반 투자자도 은행 가서 할 수 있는 수준이죠.

투자공부해보시는 것이 어떠신가요. 고배당주 전략, 자산배분 전략 등 개인투자자가 2 분위 수익률(5.40%) 이상을 달성할 수 있는 방법은 생각보다 진입장벽이 높지 않으며 관리도 용이합니다.

결론

연금저축펀드라도 증권사 운영 펀드를 이용한다면 세액공제 효과(약 1700만 원, 연 400만 원 30년 납입시)보다도 펀드의 수수료(평균 2천9백만 원)가 높고, 수익률은 낮은 실정입니다.

이렇기 때문에 많은 투자 대가들이 액티브펀드에 투자하지 말고 저비용 인덱스펀드(수수료 낮음)에 투자하라고 하는 것이죠. 

결국 연금저축펀드 계좌를 개설하고 증권사가 적극 운영하는 액티브펀드에 투자하신다면 큰 수익을 얻는 것은 확률적으로 낮아 보입니다. 낮은 수익률과 높은 수수료 때문이죠. 

결국, 저비용 ETF를 통하여 연금저축펀드를 운용하는 것이 현명한 투자자라고 생각합니다. ETF를 모르신다면 연금저축펀드계좌를 개설하기전에 존보글 [투자의 정석], 워런버핏 [워런버핏 바이블], 토니로빈슨 [머니]등 유명한 서적을 통하여 투자지식을 먼저 쌓는 것을 추천드립니다.

내 돈을 남에게 맡기는 순간 80%는 남 좋은일 하는 것입니다. 

 "제 머리와 당신의 돈만 있으면, 잃어봤자 기껏해야 당신의 돈만 잃을 뿐입니다!"

(그렇지만 수수료는 항상 지불해야합니다ㅎ )

연금저축 완벽정복하기

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

연금저축펀드를 가입하기 전에 다시 한번 연금저축펀드 주요 내용을 확인해보려고 합니다.

우선, 연금저축펀드에 관한 공시는 http://isa.kofia.or.kr/ 사이트에서 참고하시면 됩니다.

[금융투자협회 전자공시서비스] 사이트 접속 - [펀드 공시] - [연금저축펀드 비교공시]에서 확인하실 수 있습니다.

연금저축펀드 주요 내용

가입대상은 제한이 없으며, 가입기간이 5년 이상, 연간 연금수령한도 내에서 연금수령을 할 수 있습니다. 

해지 시에는 과세가 기타 소득세(16.5%)가 부과되기 때문에 해지하지 않아야 하며, 감당 가능한 범위 내에서 진행하는 것이 좋겠습니다. 누누히 노후를 위한 연금목적임을 말씀드렸습니다.

연금저축펀드는 증권사에서 제공하는 상품이며 납입방식은 자유 납, 연금형태는 확정형, 예금자보호는 되지 않습니다.

세금공제혜택은 납입시에 13.2% 공제해주며, 연금으로 수령해야지만 3.3~5.5%의 세금 혜택을 볼 수 있습니다. 이자 혹은 배당에 대한 세금이 15.4%인데, 그것을 매년 징수하지 않습니다. 그 대신에 연금 수령 시에 3.3~5.5%의 세금을 납부하면 됩니다.

하지만 연금 외 방식(일시 수령, 해지)으로 수령하게 된다면 16.5%의 세금을 내기 때문에... 꼭 인지하셔야 합니다. 연금저축을 하시고 일시에 수령할 생각이셨다면 다시 생각해보시는 것이 좋겠습니다.

중요 부분은 특별히 빨간색으로 강조하였습니다. 부득이한 사유 혹은 의료비 인출 시에는 3.3~ 5.5%로 혜택을 받을 수 있습니다. 

혹시라도 급전이 크게 필요한 시기가 있다면 계약을 해지하거나 다른 목돈을 사용하기 전에 부득이한 사유 혹은 의료비 사용 예정금을 연금저축펀드에서 인출해서 쓰시는 방법이 좋겠죠! 사유로 6가지가 있습니다.

1. 천재지변

2, 가입자의 사망

3, 가입자의 개인회생/파산선고

4. 가입자의 해외이주

5. 가입자 및 그 부양가족의 3개월 이상의 요양

6. 금융기관의 영업정지, 파산

또한 매년 불입금 중 연 400만 원을 초과하여 납입한 금액에서 발생한 운용수익도 연금 외 수령 시 기타 소득세를 부과하죠. 추가로 납입한 금액 또한 연금형태로 받아야 한다는 것이죠. => 연금저축에는 연 400만 넣으면 된다.

차라리 IRP를 넣는 게 나을 수도 있겠죠. 전략을 본인 상황에 맡게 잘 짜시길 바라며

연금저축 완벽정복하기

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

복리의 마법은 직접 계산해보는 순간 가장 잘 느껴집니다. 사람의 직관으로는 복리를 잘 느끼지 못하거든요.

말로만이 아니라 직접 테스트를 해보는 것이죠. 본인이 직장인 투자자라면 한 번 직접 꼭 해보시길 바랍니다. 

저는 이전 포스팅에 가정했는 27세 사회초년생이였다면... 이라는 가정하에 투자계획을 짜 보려고 합니다.

투자계획

우선, 27세에 연봉 3600만원을 받는 사람이라면 저는 연봉의 60%를 저축하는 것을 목표로 할 것입니다. 2400만 원 정도를요. 그리고 추후에 결혼 등 급전이 필요할 경우가 있기 때문에 절반은 예금(현금)으로 절반은 투자를 했으면 합니다. 

그렇게 5년정도한다면 예금(현금)으로 약 5천7백만 원, 투자금으로 약 5천7백만 원이 있을 겁니다! 현실적인 문제를 반영해야 하기 때문에 33살에 소나타급 차량 구매, 3억 정도의 자가를 34살 정도에 구매한다고 가정하였죠.

모아놓은 5천 700만원과 합쳐서 3억짜리 집을 구매하고 이후에 다시 투자, 차량은 좀 오래 타고 바꾸는 걸로 했습니다.

현실을 반영했더라도 이 결과와는 많이 다를 겁니다. 돈 쓸 일은 많을 겁니다. 그래도 고무적이지 않나요? 31억이라니? 2% 예금만 해도 6000만원정도가 따박따박나오는 돈... 어떠신가요.

구체적인 계획이 없기 때문에 막연해지고, 막연하기 때문에 로또만 바라보면서 평생 일하게 되죠. 은퇴시기가 오면 은퇴하고 뭐할까를 고민하는 사람이 대다수입니다. 

그 오랜 기간 진짜 죽어라 성실히 일하였는데 한국의 노인빈곤율은 세계 2위입니다. 이게 현실이에요. 자본주의를 모르면 돈의 노예로 평생 일하며 살아야 합니다. 월급쟁이의 현실 기억하시죠?

2019/12/18 - [주식투자/초보자 투자 이야기] - 복리의 마법 - 1편, 월급쟁이의 현실

하지만, 구체적인 목표(저축률, 투자금, 수익률, 주택 구매시기, 차량 구매시기)등을 가지고 있다면 은퇴 시 3억짜리 자가와 31억이 생기는 마법을 볼 수 있습니다.

마치면서...

현실은 시뮬레이션과 많이 다르지만 이것을 목표로 할 수 있다는 것은 중요한 것입니다. 일을 열심히 해서 31억을 모아 은퇴하겠다는 계획을 세우시는 분은 거의 없기 때문이죠. 우리는 지금 로또 말고 다른 가능성을 발견한 것입니다.

여러분의 임금과 저축률을 계산해보시고, 직접 표를 작성해보세요. 사람마다 나이마다 천차만별입니다. 아이가 여럿이라 저축률이 낮을 수도 있으며 비싼 차량을 구매하여 큰돈이 계속 나가고 있을 수도 있습니다. 매일매일 습관적인 소비를 하며 YOLO 하고 있을 수도 있습니다.

이제라도 부자처럼 보이는 것보다 부자가 되는 목표로 저축률을 올리고! 하루라도 빨리 투자 공부를 하여서 높은 투자수익률(+투자기간)을 가져가야 합니다.

2019/12/18 - [주식투자/초보자 투자이야기] - 복리의 마법 - 2편, 가장 중요한 건...

여기서 주의할 점은 아무리 투자기간이 짧게 남았다고 하여도, 무리한 투자수익률을 목표로 하는 것은 결국 안 좋은 길로 빠져들 가능성이 높다는 것입니다.

워런 버핏이 연복리 21%입니다. 현실적으로 10%를 목표로 하시는 것이 현명하고, 8%를 달성하여도 성공하였다고 볼 수 있습니다.   

8% 정도의 연복리를 내는 것이 쉬운 일은 아닙니다. 하지만 우리에겐 투자 공부가 있습니다. 특히 ETF가 점점 활성화되면서 ETF를 이용한 자산배분을 통하여 8% 수익은 꿈의 수익률이 아니게 되었습니다. 투자방법은 개인의 성향마다 다르고 개인의 취향은 존중합니다. 

(ETF를 처음 들어보신 분들은 아직 투자를 조금 공부한 뒤 하시는 것도 좋겠습니다)

분명 아는 것과 실천하는 것은 다른 영역이지만 치밀한 계산은 확실성을 만들어주고, 그 확실성을 기반으로 하여 실천할 수 있는 힘을 높여줍니다.

그리고 이 은퇴자금이 일하기 때문에 우리는 조금 더 보수적인 투자를 하여도 죽을 때까지 어느 정도의 재무적 자유를 누릴 수 있겠죠.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

전편에 월급쟁이의 현실에 대하여 말씀드렸습니다.

2019/12/18 - [주식투자/초보자 투자 이야기] - 복리의 마법 1편, 월급쟁이의 현실

위의 예시보다 나은 여력을 가진 분도 계시고, 아닌 분도 계실 겁니다.

하지만, 정말 고액연봉자를 제외하고는 퇴직 시기가 왔을 때 비슷하거나 더 어려운 상황에 처할 것입니다.

그럼 우리는 어떻게 해야할까요.

방법은 3가지입니다.

1. 연봉 상승률을 높인다. 즉, 더 큰 수입을 얻는다.

2. 지출을 줄여서 저축률을 높인다.

3. 투자를 하여서 예금보다 높은 수익률을 얻는다.

하나씩 시뮬레이션해보겠습니다.

1번 연봉 상승률을 높인다. 즉, 더 큰 수입을 얻는다

중요한 것이죠. 연봉이 높은 것은 정말 좋은 일입니다. 아주 열심히 열심히 일하여서 기존 3.5%의 인상률보다 1% 높은 4.5%의 연봉 상승률을 가진 경우는 어떨까요.

비교해보기 위해 왼쪽부터 임금상승률 2%, 3.5%, 4%.(차량과 주택은 각자 소득에 맞게 구매하였다고 가정)

연봉 상승률이 낮을수록 힘들었고, 연봉상승률이 높을수록 여유가 있습니다. 하지만, 한계는 분명히 있겠죠. 대기업의 임직원이 되는 경우를 제외한다면 이 정도가 최선일 것입니다. 혹은 사업을 하여서 성공하는 경우도 제외하고요.

2번. 소비를 줄여 저축률을 높인다. 

왼쪽부터 동일한 조건에서 저축률만 40, 50, 60%로 상이합니다. 저축률이 10% 오를 때마다 연봉 상승률이 1% 정도 오르는 효과를 보여주었습니다. 70%의 저축률은 상당히 어렵지만 60%를 달성하고 70%를 목표하면 좋겠습니다.

3번. 투자를 하여 예금(2%) 보다 높은 수익을 얻는다

1, 2번은 한계가 있는 것을 알고, 어렵기도 하기에, 많은 직장인 분들이 투자를 병행하십니다. 그렇다면 투자자 여러분의 일 년 목표수익률은 얼마 정도인가요.

주변인들에게 물어보았을 때 투자를 공부하지 않은 사람도 10% 정도는 나와야 한다고 대답하더군요.

하지만, 꾸준한 10% 수익은 정말 미친 수익입니다. 

이 결과가 복리의 마법입니다. 1,2번으로는 부자가 되기는 힘듭니다. 하지만 투자수익률을 꾸준히 10%를 달성한다면 이전과는 다른 결과가 나타납니다.

또한 투자기간이 오래될수록 큰 힘을 보여줍니다. 2년 차에 투자한 1800만 원이 연복리 8%인 경우 2억이, 10%인 경우 3억 5천, 12%인 경우 6억 2천이 되었습니다.

또한 복리는 투자기간이 중요합니다. 사회초년생일 때 2천만 원은 몇 억이 되었지만, 입사 30년 차의 5천만 원은 투자기간이 짧았기 때문에 불어날 시간이 없었습니다.

그렇기에 저는 1,2번도 중요하지만 결국 3번 투자수익률(+투자기간)이 가장 중요하다고 생각하는 것이죠. 이것이 그리고 복리의 마법이라고 하는 것이죠.

만약 부자가 되고 싶은 27세 신입사원이 1,2,3번을 모두 하였다면?! 어떨까요.

이 정도면 모두가 꿈꾸는 통장잔고가 아닐까. 집 한 채와 53억!(인플레이션 반영시 약 25억)

결국 사업을 하지 않는 직장인은 연봉을 최대한 높이고(제한적) 저축률을 높이며(노력하면 가능) 투자수익률을 높여야(굉장히 어려움) 재무적으로 자유로워질 수 있습니다.

가장 중요한 것은 투자수익률(+투자기간)입니다. 연봉이 낮거나 저축금액이 낮아도 말이죠.

그렇기에 초년생 때 좋은 차를 사고, 흥청망청 쓰는 행위는 33년 후에 몇 억짜리 돈을 쓰는 행위라고 생각하고 아끼고 현명하게 소비하여야 합니다. 또한 어렸을 때부터 투자 공부를 하여서 수익률을 높이고 투자기간을 늘려야 합니다.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

월급쟁이의 현실을 한 번 파고들어 볼까 합니다. 가볍게 봐주시면 좋겠습니다.

월급쟁이의 현실

18년도 평균월급은 300만 원입니다. 연봉 3600만 원을 받는 27세 신입사원을 가정으로 이야기를 풀어보겠습니다.

27세에 연봉 3600만원이면 나름 괜찮은 월급쟁이 같습니다. 이 27세 신입사원이 정년 60세까지 일하여서 버는 돈은 얼마일까요?  연봉 상승률은 3.5%로 하였습니다. => 총 버는 돈은 33년동안 21억정도이다.

그렇다면, 버는돈의 절반을  2% 예금으로 저축하였다면 60세가 되었을 때 얼마의 자산을 가지고 있을까요.

여러분이 월급쟁이라면 생각해보실 필요가 있을 겁니다!

33년간 집 구매, 차 구매등등 일절 안 쓰고 저축하였을 경우 12억 정도의 돈이 모이게 됩니다(현재가치로 대략 6억원정도) 하지만, 차는 구매할 가능성이 크고 집 또한 구입할 가능성이 큽니다.

우선, 차는 첫해에 구매하고, 10년마다 연봉의 절반되는 가격의 차량을 구매했다고 가정하겠습니다.

입사 1년차에 1800만 원짜리, 11년 차에 2500만 원짜리, 21년 차에 3500만 원짜리, 31년에 5천만 원짜리 차량을 구매하였습니다.

또한, 집도 사야합니다. 입사 8년 차 35세쯤, 대략 3억 정도 되는 수도권 아파트를 구매하였다고 가정하죠. 그럼 총 이자를 10% 정도로 추산하고 계산해보겠습니다.

노후에는 얼마가있어야 마음이 편한할까요? 생각해보셨나요?

이 정도만해도 나름돈을 잘 모았다고 할 수 있습니다. 60세에 연봉도 1억으로 상당히 높죠. 지금의 1억과는 많이 다르겠지만요. 또한, 여러 가지 세금과 기타 비용은 아예 제외해버렸습니다.

33년을 일한 월급쟁이는 열심히 살았고, 50%를 저축하였습니다. 약 6억 5천의 현금과 4~5억정도의 아파트가 있습니다(시세 상승을 반영)

그렇지만 이런 경우는 상당히 좋은 가정을 한 것이기에 사실상 이보다 못한 경우가 대부분일 것입니다. 60세 이후에는 저런 연봉은 기대도 못하며 돈 나갈 곳은 더 많습니다.

그리고 저 6억 5천은 현재가치로 6억 5천이 아니라, 대략 3~4억정도입니다(인플레이션). 때문에 이 월급쟁이는 계속하여 일을 하여야 할 것입니다.

여러분은 노후에 현재가치로 대략 얼마정도있어야 마음편히 은퇴하실 수 있으신가요? 은퇴할 때 아파트 한채에 3~4억이면 나쁜성적은 아니지만... 만족하시는 분은 없을 겁니다. 

결과적으로 평생 돈의 노예가 되어서 사는 인생이라고 할 수 있습니다. 본인의 시간과 노동력을 이용하여서 돈을 버는 행위를 평생 해야하니까요.

그 행위가 중단되는 순간 재무적인 위협을 받게 되는 것이죠. 그렇다면 월급쟁이는 어떻게 하는 것이 좋을까요...? 

글이 길어져 다음 포스팅에서 이야기드리겠습니다.