안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

저번 포스팅에 이어서 연금저축에 대하여 이야기해보겠습니다.

2019/12/23 - [주식투자/연금저축] - 연금저축 기초 1편) 

이번에는 연금저축의 현황과 연금저축 수익률에 대하여 말씀드리겠습니다.

 

연금저축 현황(18년도 금융감독원)

 

O 연금저축 적립금 및 현황

출처 : 금융감독원

많은 사람들이 연금저축이 세액공제를 해주니 좋은 것 같은데, 잘은 모르겠으니 대게 원금이 보장되는 연금저축보험 혹은 신탁에 투자하는 것으로 보입니다. 연금저축신탁과 보험에 86%의 돈이 몰려있습니다.

"사람들은 너무 압도적인 큰 문제를 만나면 얼어붙어 아무것도 하지 않으려는 성향이 있습니다. 혹은 남이 결정해준 대로 그냥 따르게 됩니다."라는 말이 있습니다.

투자가 너무 어려워보이니 은행과 보험사에서 상담사가 추천하는 상품에 홀라당 가입하는 것이죠. 

 

O 연금저축 수령액 현황

출처 : 금융감독원

연금저축 수령액은 위와 같습니다. 참고만 하시면 될 것 같습니다. 수령기간이나 여러 변수가 있기 때문에 참고만 하시면 됩니다. 생각보다 작은 액수입니다. 연금저축보험같은 경우 연간 255만원이니, 월에 20만원 꼴이네요.

 

O 연금저축 신규계약 및 해지계약 현황

연금저축을 할 때 가장 중요한 것이 해지하지 않는 것입니다. 해지하면 오히려 손해가 막대하기 때문이죠. 보통 이점을 모두 알고 가입할때는 절대 해지 안 하기로 마음을 먹지만, 통계는 다른 사실을 말해줍니다.

연금저축보험은 신규보다 해지계약수가 많습니다. 연금저축 신탁, 연금저축 펀드도 해지 계약건수가 상당히 많습니다. 자신을 너무 과신하지 말아야되겠습니다.

해지의 이유는 두 가지 정도가 있겠습니다. 낮은 수익률과 불가피하게 급전이 필요한 경우죠. 전문가라고 해서 높은 수익율을 항상 내는 것이 아닙니다. 또한 그들은 우리를 위해 목숨을 걸고 수익률을 내지 않습니다. 그들은 그들의 수익이 가장 중요하기 때문이죠. 그렇기에 증권사, 은행, 보험사를 믿지 않습니다.

불가피한 급전의 경우, 급전이 필요할 상황을 대비하여서 비상금 관리를 잘 하여야 겠습니다. 하지만, 인생은 모르는 것이기에 너무 많은 부채를 지고 있는 것은 위험할 수 있겠죠. 무튼 능력 안에서 비상금은 꼭 마련해 두는 것은 중요하겠죠. 

 

연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축보험 수익률

 

출처 : 금융감독원

18년도 금융감독원에서 발표한 연금저축의 수익률입니다. 현재는 저금리이므로 연금저축 신탁과 연금저축보험에서 이만한 수익률은 기대하기 어렵습니다.

중요한 것은 이것은 수수료, 사업료를 제하지 않았다고 생각이 됩니다. 그렇기때문에 수수료를 고려하시고 수익률을 봐주셔야 합니다. 

수수료를 고려했을때 연금저축 신탁과 연금저축보험은 크게 메리트가 없다고 생각이 되죠. 55세까지 돈이 묶이는데 30년간 납 입가 정시 그 금액은 1억입니다. 그 큰 금액이 묶였는데 수익률은 비슷하니까요.

 

19년도 연금저축 수익률

[금융상품한눈에]라는 사이트에서 찾아볼 수 있는 연금저축별 수익률입니다.

O 연금저축보험 수익률 => 형편없음 + 수수료 + 사업비 

 

O 연금저축신탁 => 18년 3월이후 신규판매가 중지되었습니다. 18년도 자료 확인 결과 수익률 2% 이하, 수수료 0.7%가량

 

O 연금저축펀드 수익률 (최상위)

 

O 연금저축펀드 수익률 (최하위)

연금저축펀드의 경우 어떤 펀드를 선택했냐에 따라서 괜찮을 수도 있고, 힘들었을 수도 있습니다. 게다가 연금저축펀드는 중도인출이 가능하다고 고지되어있습니다(-> 확인필요)

하지만 중요한 게 남았습니다. 바로 수수료죠. 액티브펀드는 수수료가 너무나도 비쌉니다. 많은 투자의 대가들은 액티브펀드의 높은 수수료는 투자의 적이라고 하였습니다. 수수료 1%가 우수워보이지만 상당히 센 편입니다.  

 

 

미래에셋 대우에 가서 몇 개를 검색해본 결과 수수료는 1% 이상으로 보입니다. 액티브펀드의 흉악한 수수료 체계에 대하여 자세히 알고 싶으신 분은 토니 로빈슨의 [머니]라는 책을 추천드립니다.

무튼 수익이 크게 나면 다행이지만, 저 수수료(총 보수)는 손해가 나도 지불해야 합니다. 증권사는 잃어봤자 투자자의 돈만 잃으며, 본인은 수수료(총 보수)를 원금에서 야금야금 수령해갑니다.

"아래와 같이 말이죠. 으이구 속터져!"

 

그렇기 때문에 연금저축펀드를 직접운용(수수료가 낮은 ETF를 통하여)하는 것이 가장 현명하다고 생각되는 것이죠. 


 "제 머리와 당신의 돈만 있으면, 잃어봤자 기껏해야 당신의 돈만 잃을 뿐입니다!"

(그렇지만 수수료는 항상 지불해야합니다ㅎ )

-증권사-


결론

 

연금저축 신탁과 보험은 큰 메리트가 없으며 보험사와 은행을 배 불리는 일입니다. 수익률도 낮고 수수료, 사업비만 가져간다.

연금저축펀드는 펀드에 따라 다르지만 높은 수수료는 기본입니다. 투자서적을 접해보신 분이라면 액티브펀드의 흉악한 수수료에 대해서는 접해보셨을 겁니다. 

운이 좋다면 좋은 펀드를 골라서 높은 수수료를 내고도 괜찮은 수익을 얻을 수 있습니다. 하지만 높은 수수료를 지불하기 때문에 생각보다 수중에 들어오는 돈은 적을 가능성이 큽니다.

결과적으로 연금저축의 세액공제혜택을 누리기 위해서는 연금저축을 해야 하는데 신탁과 보험은 정말 하는 의미가 없었죠. 그렇다면 남은 것은 하나 연금저축펀드입니다. 하지만 원금손실이 두렵고 투자는 모르겠으니 펀드에 맡기는 순간 높은 수수료를 지불해야만 합니다.

힘들더라도 투자 공부를 하여서 (본인은 자산배분 전략을 추천) 연금저축펀드를 수수료가 낮은 ETF로 운용하는 것이 좋을 것 같습니다.

ETF를 통한 자산배분은 정말로 강력한 힘이 될 것입니다. 투자가 처음이신 분들게 자신있게 [마법의 연금 굴리기]라는 책을 추천드립니다.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

연말정산 시즌만 되면 연금저축의 세금공제혜택에 귀가 솔깃하게 되죠. 하지만, 오랜 기간 납입해야 되고 복잡해 보이기 때문에 고민하시는 분들과 급전이 필요해서, 수익률이 낮아서 해지하시는 분들도 있으습니다.

이번 포스팅부터 연금저축에 대하여 말씀드리려고 합니다. 들어가기 전에 연금저축은 노후를 대비하기 위한 목적으로 월급의 일정 비율(5~10%)을 꾸준히 납입하고 55세부터 10년 이상 연금으로 수령할 목적으로 설계되었다는 것을 말씀드리겠습니다.

 

연금저축 세액공제

연금저축의 가장 큰 부분은 바로 세액공제입니다. 

우선, 연말정산 시에 최대 납임금액 400만 원까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 세액공제 비율은 총급여액에 따라 달라지는데 아래와 같습니다.(23년 변경예정)

총 급여액 세액공제 한도(납입 금액) 세액공제 비율 연말정산 공제급액(환급액)
5천 5백만 원 이하 400만원 16.5% 66만원
5천 5백만 원 ~ 1억 2천만원 400만원 13.2% 52.8만원
1억 2천만원 이상 300만원 13.2% 39.6만원

세액공제 혜택을 받기 위해서는 총 금여액이 1억 2천만 원 이하인 사람은 400만 원까지 납입하면 되고, 1억 2천만 원 이상인 사람은 300만 원까지 납입하면 되겠습니다.

우선 세액공제로 인한 혜택은 얼마 정도일까요. 연봉 3600만 원인 사람이 연봉 상승률이 3.5%라는 가정하에서는 아래와 같습니다. 

노후자금을 마련하기 위해서 일반 계좌로 매년 400만 원씩 30년을 저축하였다면 1억 2천만 원이 됩니다. 하지만 연금저축계좌를 활용하였다면 1,756만 원의 세금 환급을 받았습니다. 이 환급금을 다시 노후를 위해 저축한다면 총 저축금액은 1억 297만 원입니다. 

30년 납입기준으로 세제혜택은 1,756만 원이었습니다. 연봉과 납입기간에 따라 상이합니다. 

기본단위 만원

이렇게 연금저축에 납입한 금액은 보통 투자를 하게 될 것입니다. 투자를 통하여 이자나 배당에 대한 세금은 15.4% 인데 이러한 세금에 대해서도 원천징수를 하지 않고 연금수령 시에 세금을 내며, 세율은 3.3~5.5% 정도입니다. 

 

연금저축의 종류

연금저축이 노후를 위하여 설계되었다는 것을 알았고, 장기간을 바라보고 투자해야 되는 것도 알았습니다. 그런데 은행, 보험사, 증권사 등을 가면 어려운 말을 듣게 되며 당황하게 됩니다.

여기서도 일부러 어려운 말을 하며 초보 투자자들에게 혼선을 주는 것 같습니다. 심플하게 아래 표로 정리드리겠습니다. (출처 : 금융감독원)

구 분 은 행 생보사 손보사 자산운용사
상품 연금저축신탁 연금저축보험 연금저축보험 연금저축펀드
주요판매사 은행 보험사, 은행사, 증권사 보험사, 은행사, 증권사 증권사, 은행, 보험사
납입 방식 자유적립식 정기납입 정기납입 자유적립식
적용 금리 실적배당 공시이율 공시이율 실적배당
연금 수령 방식 확정기간형 확정기간형, 종신형 확정기간형 확정기간형
원금 보장 비보장 보장 보장 비보장
예금 보호 보호 보호 보호 비보호

연금저축을 잘 모르시는 분들은 하나의 종류만 있다고 생각하시는데 연금저축의 종류는 다양합니다. 연금저축 신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드로 구분할 수 있습니다.

종류별로 특징도 많이 다른데요. 하지만 공통적으로 주의할 점이 있습니다. 

첫 번째로, 중간에 급전이 필요해 찾게 된다면 기존에 받았던 세제혜택 등을 고스란히 돌려주어야 하기 때문에 여유자금으로 하여야 하고, 정기납입의 경우 꾸준히 납입할 수 있는 정도로 금액을 설정하여야 합니다.

두 번째로, 연금저축은 수수료와 사업료를 면밀히 살펴봐야 합니다. 특히 연금저축 신탁과 연금저축보험은 조심하셔야 합니다. 중간에 해지하면 해지 관련하여 위약금 형식으로 원금을 온전히 못 받습니다. 그리고 워낙 성과가 안 좋기 때문에...

저는 연금저축 신탁과 연금저축보험은 절대 할생각이 없습니다. 연금저축신탁과 연금저축보험의 수수료는 정말 흉악합니다. 꼭 확인해보세요. 제발! 또한 중간에 해지하면 진짜 눈물 납니다... 

세 번째로, 연금저축펀드의 경우에도 증권사에서 돈을 굴려주는 펀드에 투자한다면 수수료 폭탄과 낮은 수익률을 조심하셔야 합니다.  

 


"사람들은 너무 압도적인 큰 문제를 만나면 얼어붙어 아무것도 하지 않으려는 성향이 있습니다. 혹은 남이 결정해준 대로 그냥 따르게 됩니다."


 

연금저축펀드를 증권사에게 맡기는 경우가 이와 비슷합니다. 투자는 잘 모르겠고 전문가에 맡겨버리자(남이 결정한 대로 해버리자)라는 생각이죠.

그렇지만 증권사 사람들은 믿으면 안 됩니다. 처참한 수익을 내기도 하며, 수익을 보아도 많은 수수료를 가져가기 때문입니다. 은행과 보험사를 믿는 것도 마찬가지입니다. 그들은 우리 노후를 진정으로 생각하지 않습니다. 본인(증권사, 보험사, 은행)들의 이익이 최우선입니다.

 


 "제 머리와 당신의 돈만 있으면, 잃어봤자 기껏해야 당신의 돈만 잃을 뿐입니다!"

-증권사-


결론

1. 세액공제만 보지말고 연금저축의 목적을 보자.

2. 수수료와 사업료는 정말 흉악하다. 해지하면 돈방석이 아니라 돈폭탄이다.

3. 세액공제혜택을 보면서 본인이 투자하는 것이 가장 현명하다.

연금저축은 세제혜택만 보면 안 되며, 장기적으로 노후를 위해 투자하는 돈이라고 생각하시면 됩니다. 그렇기에 필요한 급전은 제외하여야 하며, 장기적으로 꾸준히 낼 수 있는 액수를 산정하는 것이 좋겠습니다(정기납입의 경우)

남이 돈을 굴려주는 것(보험사, 증권사, 은행)을 선택하였을 때 그 수수료와 사업료는 세제혜택을 상쇄시키고도 남습니다. 그냥 예금하시는 편이 나을 수도 있을 정도로요. 

그렇기에 진정으로 노후를 위한다면, 투자 공부를 하여서 본인이 직접 운용하시는 것이 가장 바람직합니다. 연금저축펀드에서도 본인이 직접 투자하고 자산을 불려 나갈 수 있는 방법들이 있습니다.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

이번 포스팅에서는 IRP, 연금저축계좌와 차이점을 알아보고 상세히 비교해보도록 하겠습니다. 세액공제를 목적으로 한 투자자 입장으로 바라보겠습니다.

 

IRP와 연금저축계좌의 차이점

 

구 분 연금저축계좌 개인형 퇴직연금 IRP
납입한도(세제혜택) 세액공제 400만원 한도 
연금저축 포함 700만원 한도

위험자산 한도 없음
70% 미만

주식, 리츠등 위험자산에 최대 70%까지 투자가능
채권과 같은 안전자산에 최소 30% 투자하여야함


ETF 상품선택 인버스, 레버리지 ETF를 제외하고
모든 ETF 거래가능

인버스, 레버리지, 선물 ETF 거래불가능하며
연금저축계좌에 비해 상품선택의 폭이 좁음

원금보장상품 예금, 원리금 보장상품 없음
예금, 원리금 보장상품 가입가능

중도인출 부분인출 가능(16.5% 과세)
부분인출 불가, 무조건 해지해야 함

계좌 수수료 없음

ETF  매매시 매수,매도 수수료 존재
(0.014%~)

연 0.2~ 0.4% (계좌운용, 자산관리 수수료)
ex. 잔고 2억의 경우 40만 ~ 80만원 


일부증권사 비대면계좌개설 수수료 무료 이벤트 
(ex. 미래에셋)


 

1. 세액공제 한도

 

연금저축계좌의 세액공제한도는 400만원이며, IRP의 세액공제 700만원입니다. 이때 IRP세액 공제한도는 연금저축계좌 세액공제액을 포함하게됩니다.

연금저축계좌에 400만원씩 납입하고 계시다면 IRP에는 추가 300만원까지만 세액공제가 됩니다. 

 

2. 위험자산 한도

 

IRP는 개인형퇴직연금입니다. 연금저축계좌와 다르게, 퇴직연금의 특성상 위험자산 투자한도가 설정되어있습니다. 그렇기 때문에 70%만 위험자산(주식등)에 투자할 수 있고, 나머지 금액은 안전자산에 투자해야하는 제약이 존재합니다.

반면에 연금저축계좌는 위험자산한도가 없습니다.

 

3. ETF 상품선택폭

 

2번과 비슷한 내용인데요. ETF투자에서도 IRP계좌는 많은 제약을 가지고 있습니다. 그렇기때문에 선택할 수 있는 ETF상품의 폭이 지극히 적습니다. 대표적인 ETF를 제외하고는 투자가 불가능합니다.

반면에 연금저축계좌는 레버리지, 인버스 ETF를 제외한 ETF에 투자가 가능합니다. 

 

4. 원금보장상품

 

세액공제를 위해 투자하시면서 원금보장형 상품(예금, 원리금보장)을 원하시는 분들이 계시는 데, IRP에서는 이러한 상품을 선택할 수 있습니다.

반면에 연금저축계좌는 원금보장형 상품은 제공하지 않습니다. 

 

5. 중도인출

 

이 부분이 가장 중요한 차이점입니다. IRP계좌는 중도인출이 불가합니다.

반면에 연금저축계좌는 일부금액을 부분적으로 인출이 가능합니다.

예를 들어 납입중간에 급전(3천만원)이 필요한 경우 IRP는 모든 세액공제혜택을 반납하고 전액 해지(1억원)를 해야합니다. 즉, 부분인출이 불가능합니다. 반면에 연금저축계좌는 필요한 금액(3천만원)에 대해서만 세액공제혜택을 반납할 수 있습니다.

 

6. 계좌수수료 

 

연금저축계좌는 계좌수수료가 없으며, 매매수수료와 해당 펀드 보수만 존재합니다. 하지만, IRP계좌는 계좌평가금에 0.2~0.4% 사이의 수수료가 있습니다.

이는 매매를 하지 않아도 자동적으로 나가는 기본적인 수수료입니다. 0.2~0.4%라 작은 금액이라 생각하시겠지만, 연금특성상 1억~4억원 정도의 규모로 운용하게 됩니다. 2억원의 0.2%는 40만원, 0.4%는 80만원으로 매년 나가기엔 생각보다 큰 금액입니다.

 

결 론

 

위의 비교사항을 보시면 연금저축계좌가 좋아 보이는데요. 이러한 이유 때문에 세액공제를 노리실 때 최초 400만원은 연금저축계좌로 운용하시고 나머지 금액을 IRP에 투자하시는 것이 좋다고 생각합니다.

IRP는 제약도 너무 많고, 선택의 폭도 좁으며, 추가 수수료도 존재하기 때문이죠. 급전이 필요할때에도 전액을 해지해야 하는 부분도 리스크로 작용하죠.

IRP, 연금저축계좌에 가입할때에는 꼭 세액공제혜택만 보실 것이 아니라 더 많은 것을 고려하시고 투자하는 것이 바람직합니다. 

 

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안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

IRP는 좋은 상품이지만 가입 전에 신중해야 하는 상품입니다. 가입 전 필수 확인사항과 단점을 확인하시고 안전하게 투자하세요.

 

IRP(개인형 퇴직연금)의 가장 중요한 부분

 

5년 이상 유지하고, 만 55세가 지난 후연금으로 수령할 자신이 있는 분들만 가입하는 것이 좋습니다. 위의 3가지 조건을 만족하지 못한다면 개인형 퇴직연금은 큰 의미가 없습니다. (연금저축계좌도 동일)

중도해지/일시금 수령 시 원금 + 운용수익에 16.5%의 세금을 부과하기 때문입니다.

 

IRP(개인형 퇴직연금)의 단점 5가지

 

   첫째, 개인형 퇴직연금 IRP는 개별주식에 투자할 수 없다.

 

펀드만 매매할 수 있기 때문에, 개인이 운용한다면 ETF 운용까지만 할 수 있습니다. 개별종목에 투자하고자 한다면 IRP에서는 불가합니다. 개별종목에 투자하고 싶으시다면 IRP로는 불가합니다.


   둘째, 개인형 퇴직연금 IRP는 계좌운용, 자산관리 수수료가 존재한다.

 

IRP계좌 평가금액(잔고)에 대하여 계좌 운용, 자산관리 수수료가 존재합니다. 평가금 2억인 경우 매년 60만원수준이며, 증권사별로 수수료가 상이합니다. 다만, 미래에셋에서는 비대면 계좌 개설 시 개인 납입분에 대해서는 수수료를 면제해주고 있습니다.


   셋째, 개인형 퇴직연금 IRP는 안전자산 의무 비율 30%가 존재한다.

 

위험자산(주식, 주식혼합형)에는 70% 한도로 투자 가능합니다. 나머지 30%는 채권상품과 같은 안전자산에 투자해야 하는 제약이 있습니다. 자유로운 투자방식을 원하시는 분들에게는 단점으로 작용하게 됩니다.


   넷째, 개인형 퇴직연금 IRP는 선택할 수 있는 ETF, 펀드 상품 선택의 폭이 작다.

 

안전자산 의무 비율이 제약이 되면서 동시에 ETF, 펀드 상품 선택의 폭이 작습니다. 퇴직연금 특성상 여러 가지 제약이 많기 때문에 특히 ETF상품의 제한이 많이 됩니다. ETF에 투자하고자 하신다면 IRP에서 거래가 가능한지 확인은 필수입니다. 


   다섯째, 중도인출이 거의 불가능하다(해지는 가능하지만 일부 금액 인출 불가)

 

만약 급전이 필요한 경우에 일부 금액만 인출하는 것이 불가합니다. 개인연금저축계좌의 경우 일부 금액을 세액공제혜택을 포기하면서 중도인출이 가능합니다.

하지만, IRP납입금액은 법적 사유를 제외하고는 중도인출이 불가능하고 해지하는 방법밖에 없습니다.


 

   결     론

 

개인형 퇴직연금 IRP는 연금 중에서도 굉장히 요건이 까다롭고 제약이 많은 편입니다. 세액공제혜택만 바라보신다면 큰 손해를 볼 수도 있습니다. 

세액공제가 주목적이라고 하시면 최초 600만원은 연금저축 이후 추가금액은 IRP로 운용하시는 것이 현명합니다. 또한 위의 단점을 명확히 아시고 투자하는 것이 필요합니다.

평가금에 대한 수수료 부분도 반드시 체크하여야 합니다. 가능하다면 비대면으로 개설하여 0.3% 정도의 수수료를 피하는 것이 좋습니다(평가금 2억인 경우 매년 60만원)

또한, 중도인출이 불가능하니 여유자금으로 투자하는 것이 매우 중요합니다.

 

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안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

세액공제(연 700만원까지)를 받으시려고 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)을 알아보시는 분들이 많습니다. 세액공제를 받으면서 투자할 때 IRP와 연금저축에 어떻게 투자하는 것이 현명한 방법인지, 투자금액은 어느 정도가 좋은지 말씀드리겠습니다.

 

연금저축 400만원 먼저 투자하자!

 

세액공제를 위해 투자하는 경우 우선, 연금저축에 400만원 투자를 먼저 하는 것이 좋습니다. 금액이 작으신 분들뿐만 아니라 금액이 400만 원 이상이신 분들도 연금저축의 세액공제 한도인 400만원까지는 연금저축에 먼저 투자하셔야 합니다.

 

IRP에 추가 300만원까지 투자하자!

 

세액공제한도는 연금저축과 IRP를 합산하여 연간 700만원입니다. 연금저축은 세액공제가 400만원까지 되기 때문에 400만원까지만 연금저축에 투자하고, 300만원은 IRP로 투자하는 것이 좋습니다.

 

왜 연금저축이 우선일까? IRP의 단점때문에...

 

연금저축에 400만원을 먼저 투자하라고 말씀드리는 이유는 혜택은 동일하지만, IRP에 단점 때문입니다.

바로, IRP는 안전자산 의무 비율 30%가 존재합니다. 또한 선택할 수 있는 ETF 상품의 폭이 작습니다. 

반면에, 연금저축은 안전자산 의무 비율이 없이 투자 가능하며, 거의 모든 ETF 상품에 투자 가능합니다.(단, 레버리지 인버스 ETF 투자 불가)

그렇기 때문에 동일한 세액공제 혜택이라면 연금저축 최대한도 400만원까지는 연금저축에 우선적으로 투자하신 후 IRP투자를 하시면 됩니다. 

 

투자금액은 얼마 정도가 좋을까?

 

개인별 상황에 따라서 투자금액은 많이 달라집니다. 무작정 투자금액을 정하시는 것보다는 모의 시뮬레이션을 해보는 것이 큰 도움이 되는데요. 아래 링크를 통해 모의 시뮬레이션을 확인해보세요. 

또한 연금저축과 퇴직연금에 대하여 명확히 알고 투자하시는 것이 가장 중요합니다. 오랜 기간 투자해야하는 상품들이기 때문이죠.

 

▶ 납입기간이 30년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀

▶ 납입기간이 25년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀

▶ 납입기간이 20년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀

▶ 납입기간이 15년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀

▶ 납입기간이 10년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀

 

연금저축 완벽 정복하기

 

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연금저축펀드 정복 4편) 연금저축펀드 장단점 총 정리

연금저축펀드 정복 5편) 연금저축펀드 목표수익률 설정, 시뮬레이션

연금저축펀드 정복 6편) 연금저축 수령시 세금문제, 납입액 설정

 

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

연금저축 혹은 퇴직연금을 미국 ETF를 통해서 투자하고자 하는 투자자가 많아지고 있습니다. 최근 미국주식시장의 성장세가 워낙 엄청 났고, 유명한 기업의 주식들이 많이 속해있기 때문입니다.

미국(해외) ETF에 투자하는 경우에는 배당소득, 시세차익, 이자에 대하여 세금이 발생하게 됩니다. 하지만 연금저축계좌를 통하여 투자한다면 해당 과세가 수령시기의 낮은 세율로 적용되기 때문에 연금저축계좌를 통해 미국(해외) ETF에 투자하는 것은 상당한 이점이 있습니다.

▶ 연금저축펀드, ETF로 투자하면 좋은점 알아보기(Click!) ◀

 

연금저축, 퇴직연금에서 거래가능한 미국 ETF 

 

일반적으로 개인연금(연금저축계좌)에서 폭넓게 미국 ETF를 거래할 수 있습니다. 연금저축계좌로는 개별종목에 투자할 수 없지만, 특정 산업 ETF를 통해 투자가 가능합니다. 

미국 바이오, 에너지, 산업재, 기술주, 고배당, 가치주, 리츠, 중소형주 ETF 등등 다양한 선택지가 있습니다. ETF를 선택할 때 보수율과 거래량, 괴리율을 기본적으로 확인하는 것이 좋습니다.

아래 목록에서 관심있는 ETF를 찾으신 다음 ETF 운용사(KODEX, TIGER, ARIRANG 등) 홈페이지를 방문하여 자세한 내역을 확인해보세요. 

종목코드 ETF 명 퇴직연금 개인연금 보수율
A245340 TIGER 미국다우존스30 O O 0.35%
A203780 TIGER 미국나스닥바이오 O O 0.30%
A133690 TIGER 미국나스닥100 O O 0.49%
A143850 TIGER 미국S&P500선물(H) X O 0.30%
A182480 TIGER 미국MSCI리츠(합성 H) O O 0.25%
A304940 KODEX 미국나스닥100선물(H) X O 0.45%
A280930 KODEX 미국러셀2000(H) X O 0.45%
A218420 KODEX 미국S&P에너지(합성) O O 0.25%
A200030 KODEX 미국S&P산업재(합성) O O 0.25%
A185680 KODEX 미국S&P바이오(합성) O O 0.25%
A276970 KODEX 미국S&P고배당커버드콜(합성 H) O O 0.30%
A219480 KODEX 미국S&P500선물(H) X O 0.25%
A309230 KINDEX 미국WideMoat가치주 O O 0.40%
A181480 KINDEX 미국다우존스리츠(합성 H) O O 0.30%
A213630 ARIRANG 미국다우존스고배당주(합성 H) O O 0.40%
A287180 ARIRANG 미국나스닥기술주 X O 0.50%
A269540 ARIRANG 미국S&P500(H) O O 0.30%
A284430 KODEX 200미국채혼합 X O 0.35%
A308620 KODEX 미국채10년선물 X O 0.30%
A332620 ARIRANG 미국장기우량회사채 O O 0.315%
A332610 ARIRANG 미국단기우량회사채 O O 0.315%
A329750 TIGER 미국달러단기채권액티브 O O 0.30%
A305080 TIGER 미국채10년선물 X O 0.29%
A138230 KOSEF 미국달러선물 X O 0.37%
A261240 KODEX 미국달러선물 X O 0.25%
A319870 KBSTAR KRX300미국달러선물혼합 X O 0.30%
A267440 KBSTAR 미국장기국채선물(H) X O 0.30%

거래가능한 ETF목록은 수시로 변경되며, 거래량이 적은 ETF는 상장폐지 될 수도 있으며 새로운 ETF가 거래가능 할 수 있습니다.

미국 시장의 대표적인 주가 지수는 다음과 같습니다.

  • 다우존스(Dow Jones Industrial Average) : 대표적인 우량기업 30종목으로 구성된 지수. 애플, 코카콜라, GE, 골드만삭스, IBM, 마이크로소프트, P&G, 월마트 등 미국의 대표적인 기업으로 구성

  • S&P 500 : 뉴욕증권거래소와 나스닥에 상장된 주식 중 미국 500대 기업으로 구성. 30종목으로 구성된 다우존스에 비해서 좀 더 대표성이 있는 지수

  • Nasdaq 100(나스닥 100) : 나스닥에 상장된 주식 중 우량기업 100개로 구성된 지수

  • Russell 2000(러셀 2000) : 미국의 대표적인 중소형주 지수로 시가 총액이 작은 2000개의 종목으로 구성

 

안녕하세요, 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다. 연금저축계좌 적립식 올웨더포트폴리오(머니버전)의 실적을 공유하려고 합니다. 계좌실적을 통해서도 공개하지만 직관적으로 보기위하여 정리하였습니다.

 

연금저축 올웨더 포트폴리오 실적

 

투자시작시점이 2020년 2월로 코로나바이러스로 인한 폭락장 직전에 투자한 것이기 때문에 짧은 투자 기록이지만 유의미한 것을 경험하였습니다. 주식이 -40% 정도 되었지만, 자산배분전략의 최대손실은 -10%정도였습니다. 매월 25일에 기록하는 성과는 -5%였습니다. 

자산배분전략을 일단위 수익률을 통해서 추적관리할 수도 있지만 변동성이 작은편이기도 하고 월 1회 적립하면서 리밸런싱하기때문에 월 1회만 기록하고 있습니다(월 40만원씩 적립식으로 납입하며, 리밸런싱)

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다. 

연금저축펀드는 증권사에서 직접 운용하는 펀드에 투자하거나 ETF를 직접 매수하여서 투자할 수 있습니다. 저는 항상 ETF를 매수하여 투자하는 것을 추천드리는데요.

연금저축펀드 자금을 운용할 때 ETF를 통해 운용하면 좋은 점에 대해 말씀드리겠습니다.

 

ETF란 무엇인가?

 

ETF는 상장지수펀드라고 하는데요. 특정 지수 혹은 자산의 가격 움직임이 수익률과 연동되도록 설계된 펀드입니다. 이 펀드의 또 다른 특징은 주식처럼 팔고 가능하다는 것입니다. 이런 ETF 상품을 연금저축(펀드)계좌를 통해서도 투자 가능합니다. 

 

 

 

연금저축펀드, ETF로 투자하면 좋은 점

 

    첫번째, 여러 자산에 분산하여 투자가 가능하다!

 

여러 종목에 분산 투자하는 것뿐만 아니라 여러 자산에 분산투자가 가능합니다. 펀드에 투자하는 것은 분산 투자하고자 하는 목적이 가장 크죠.

연금저축계좌로 ETF 투자시 레버리지, 인버스 등의 상품만 제외하고는 대부분의 ETF 상품에 투자가 가능합니다. 그렇기 때문에 다양한 자산에 분산 투자할 수 있습니다.

 

    두번째, ETF는 투자비용이 적다!

 

기존 증권사에서 운용하는 펀드는 펀드매니저가 적극적으로 운용하기 때문에 보수율(비용)이 상당히 높습니다. 하지만 ETF 같은 경우 패시브 하게 운용되는 경우가 많아 보수율(비용)이 상대적으로 낮습니다.

 

    세번째, 해외투자를 할 경우 과세이연효과가 좋다!

 

ETF로 글로벌 분산투자 진행 시 발생되는 배당, 이자, 환차익 등은 과세가 이연 됩니다. 이러한 과세는 재투자를 하여서 장기적인 복리효과를 누릴 수 있습니다.

원칙적으로는 해외투자를 하게 되면 시세차익, 배당, 이자에 대하여 세금을 내야 합니다. 하지만, 연금저축펀드를 통해 투자한다면 과세가 수령시기의 낮은 세율로 이연 되기에 장기투자에 적합하게 됩니다.

쉽게 말하면 높은 세율의 세금을 바로바로 내는 것이 아니라, 연금수령시기에 낮은 세율로 내게됩니다. 이렇게 되면 세금을 안내고, 그 돈까지 계속해서 투자하며 돈을 굴릴 수 있게 되는 것이죠. 

 

    결   론 

 

연금저축펀드에 장기 투자할 생각이 있다면, 글로벌 분산투자를 하는 것이 현명합니다. 그 방법으로 펀드에 가입하여도 좋고, ETF에 직접 투자해도 좋습니다.

ETF를 이용한다면 매년 나가는 비용이 낮다는 장점이 있기 때문에 분산투자가 가능하고/ 투자비용이 적고/ 과세가 이연 되는 ETF를 이용하여 연금저축계좌를 운용하는 것은 어떨까요?

 

▶ 연금저축, 퇴직연금에서 거래가능한 미국 ETF 소개 ◀

연금저축, 퇴직연금에서 거래가능한 중국 ETF 소개

연금저축펀드 ETF 추천, 연금저축펀드 ETF운용방법 추천

IRP보다는 연금저축이 좋습니다.

 

연금저축 완벽정복하기

 

연금저축 기초 1편) 세액공제효과와 연금저축종류

연금저축 기초 2편) 연금저축의 수익률, 현황

연금저축펀드 정복 1편) 연금저축펀드 가입 전 확인해야될 주요 내용, 유의사항

연금저축펀드 정복 2편) 연금저축펀드 수수료, 연금저축펀드 수익률 정리

연금저축펀드 정복 3편) 연금저축펀드 세부사항 정리, 증권사 선택

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연금저축펀드 정복 6편) 연금저축 수령시 세금문제, 납입액 설정

연금저축 가입전 꼭 봐야할 연금저축 차이점, 연금저축보험 펀드 차이점

연금저축보험 추천하지 않는 이유, 단점, 사업비, 수령액

연금저축펀드 증권사 추천, 증권사 수수료, 증권사 선택

 

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

연금저축펀드 증권사 선택 시에 살펴봐야 하는 사항을 말씀드리겠습니다. 특정 증권사의 특정 펀드를 추천드리는 것은 아닙니다. 오히려 액티브 펀드(증권사에서 적극적으로 운영하는 펀드)보다는 ETF가 더 좋다고 생각합니다.

10년간 증권사 펀드에 투자한 사례(클릭하여 자세히 보기)

10년간 증권사가 적극적으로 운용하는 펀드에 투자하신 분의 후기가 있습니다. 이 분은 10년 동안 투자하여서 누적수익률이 11.88%입니다. 매우 낮은 수익률입니다. 하지만 더욱 황당한 것이 있었습니다. 낮은 수익인 73만 원에서 절반 정도가 비용 처리되어서, 실질 수익은 40만 원입니다.

투자금 614만 원 , 10년간 수익률 11.88% (73만 원) , 10년간 비용 및 세금 제외 총 실질 수익 6.6%, 40만 원 2% 예금에 10년 동안 납입한 경우 이자는 136만 원...

만약에 투자자분이 높은 수익을 얻었은경우에도, 비싼 수수료 때문에 실질 수익률은 상당히 작을 것입니다.

출처 : https://blog.naver.com/yonghan_shin/221791709171

관련 기사 : https://www.hankookilbo.com/News/Read/201702160448540609

 

 

  연금저축펀드 증권사, 펀드 선택 시 체크사항 3가지


    ETF 거래 가능 여부

증권사를 선택할 때, 가장 중요한 것은 다양한 상품이 제공되는가입니다. 각 증권사별로 제공하는 펀드를 제외하고 ETF 매매가 가능한 증권사를 이용한다면 다양한 투자가 가능합니다.

▶ 연금저축펀드, ETF로 투자하면 좋은점 알아보기(Click!) ◀

연금계좌에서 ETF 매매가 가능한 증권회사는 아래와 같습니다. ETF는 0.3~0.7% 정도의 상대적으로 낮은 수수료로 다양한 시장(해외, 선진국, 신흥국, 채권등)에 투자할 수 있는 방법입니다.

현대차증권 미래에셋대우 한국투자증권 삼성증권 NH투자증권 신한금융투자 하나금융투자 키움증권

주의사항 : 계좌개설전 개인별 확인 필수

 


   수수료가 저렴한지

수익률이 1% 높은 상품을 고르는 것보다, 수수료가 낮은 상품을 찾는 것이 더욱 쉽다고 생각하는데요. 10년간 펀드에 투자한 사례와 같이 수수료는 수익의 많은 부분을 차지하기 때문에 수수료가 낮은 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 그렇기 때문에, ETF가 좋다고 생각합니다. 

만약, 증권사 펀드를 선택하시더라도 수수료 부분은 철저하게 확인하시는 것을 강조드립니다. 꼭 해당 증권사에 전화하여서 다 물어보세요. 각 종 숨어있는 수수료가 여러분의 수익률을 갉아먹습니다.

ETF를 통하여 투자하는 경우에는 증권사별로 매매수수료를 고려해야 합니다(ETF 자체 보수율은 상품별 상이). 연금저축펀드 계좌를 스마트폰으로 개설하셔야 아래와 같은 낮은 매매수수료 혜택을 받으실 수 있습니다. 현대차, 삼성증권을 제외한 나머지 증권사를 추천드립니다.

연 400만 원 투자하는 경우 ETF 매매수수료(비대면 계좌 개설)

현대차증권 미래에셋대우 한국투자증권 삼성증권 NH투자증권 신한금융투자 하나금융투자 키움증권
7,924원 560원 584원 최소 0.1% 400원 520원 568원 600원

상담문의, 계좌 개설전 확인 필수


   상담서비스가 친절한지(상담 만족도)

투자 특성상 모르는 것이 생겼을 때 가장 쉽게 답변을 들을 수 있는 방법은 전화 문의를 하는 방법입니다. 제 경험상 증권사의 상담서비스는 대부분 친절하였습니다. 그중에서도 저는 미래에셋대우에서 받은 상담이 가장 만족스러웠습니다. 각 종 자료를 잘 찾아볼 수 있기도 하였습니다. NH 투자증권(나무)도 만족스러웠습니다.

현대차증권 미래에셋대우 한국투자증권 삼성증권 NH투자증권 신한금융투자 하나금융투자 키움증권
보통 좋음 나쁨 보통 좋음 나쁨 좋음 보통

개인경험에서 나온 판단임

결과적으로 기존에 사용하던 미래에셋대우 연금저축계좌를 비대면으로 계설, 운용하고 있습니다.


가장 중요한 것...

연금저축펀드를 가입하시기 전에 가장 중요한 것은 '연금저축펀드에 대해 제대로 알고 있는가'입니다. 연금상품 같은 경우 해지하는 경우가 굉장히 많습니다.

오랫동안 지속하는 것이 굉장히 힘들기 때문에, 제대로 숙지하시고 금액을 납입하셔야 합니다. 단기적인 세액공제만 보시고 투자하신다면, 큰 손해가 발생할 수 있습니다. 펀드 투자도 마찬가지입니다. 

아래 포스팅을 통해서 연금저축을 마스터해보시는건 어떠신가요~?

 

연금저축 완벽정복하기

연금저축 기초 1편) 세액공제효과와 연금저축종류

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연금저축펀드 정복 4편) 연금저축펀드 장단점 총 정리

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연금저축펀드 정복 6편) 연금저축 수령시 세금문제, 납입액 설정

연금저축 가입전 꼭 봐야할 연금저축 차이점, 연금저축보험 펀드 차이점

연금저축보험 추천하지 않는 이유, 단점, 사업비, 수령액

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

이번 포스팅에서는 왜 연금저축보험을 추천하지 않는지, 연금저축보험의 단점이 무엇인지 말씀드리겠습니다. 

 

연금저축보험의 단점 4가지

 

연금저축보험은 연금저축상품중 가장 규모가 큰 상품입니다. 하지만, 많은 사람들이 가입하는 연금저축보험가입을 추천하지 않는 이유를 말씀드리겠습니다.


   1. 연금저축보험 사업비, 수익률 

첫 번째 단점은 높은 사업비입니다. 연금저축보험은 사업비가 아주 높습니다. 대략 매월 보험료에 8%이상의 사업비를 제합니다. 그렇기 때문에 이율이 괜찮아 보여도, 사업비를 빼고 나면 은행 이율이 간신히 나오는 정도입니다.


   2. 연금저축보험 수령액

연금저축보험 수령액은 매우 작습니다. 금융감독원 통계에 따르면 연금저축보험의 평균적인 수령액은 연간 245만 원으로 월 20만 원 정도 수준이었습니다. 

연금저축펀드의 수령액은 연간 600~700만 원 정도인 것과 비교하면, 터무니없이 적은 액수입니다. 열심히 납입을 했는데, 낮은 수익률과 높은 사업비로 실제 받는 금액이 너무 적습니다.

 

출처 : 금융감독원

 


   3. 연금저축보험 해지

연금저축보험을 해지하는 경우가 매우 많습니다. 해지를 하는 이유는 여러 가지겠지만, 결국 더 이상 해봤자 손해라는 생각이 들기 때문에, 지금까지 받은 세액공제 효과를 포기하면서까지 해지하는 것입니다. 연금저축보험은 해지하면 굉장히 페널티가 강합니다. 

2018년도에는 신규계약건수보다 해지 계약건수가 많았습니다. 많은 분들이 계속 납입하는 게 어렵지 않을 것이라고 생각하고 무심하게 가입하지만, 통계는 다른 사실을 말해주죠.

 

신규보다 해지가 많은 상품을 가입하고 싶으신가요. 출처 : 금융감독원

 

개인적으로는 새로 가입하는 사람보다 해지하는 사람이 많은 상품은 절대 추천하지 않을 것입니다. 그래서 제가 연금저축보험을 추천하지 않습니다. 보험사만 추천할 것입니다.


   4. 연금저축보험 세액공제

연금저축보험의 세액공제가 연금저축보험의 유일한 장점이기에 단점이라고 말씀드리고 싶습니다. 즉, 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다. 

보험상품 특성상 오래 지속하는 경우가 굉장히 적고, 힘듭니다. 연금저축보험은 납입을 정상적으로 완료해야 손해를 안 보는 장사입니다. 보험사에게만 좋은 일이라고 생각합니다.


결론

 

연금저축보험 상품은 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다. 큰돈을 정기적으로 납입해야만 하는데, 해지하면 세액공제액도 부담되며, 해지 관련 페널티도 있습니다. 그렇다고 수익률이 좋은 것도 아니죠.

보험을 30년간 유지하는게 결코 쉽지 않습니다! 저는 부모님이 연금저축보험을 가입하라고 강요해도 안 할 것입니다.

<연금저축관련 포스팅>

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연금저축펀드 추천, 연금저축펀드 운용방법 추천 (3) 올웨더 포트폴리오 ETF 선정

 

 

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