연금저축펀드 정복 4편) 연금저축펀드 장단점, 연금저축펀드 장점과 단점 총 정리

 

연금저축펀드의 장점

 

   1. 연금저축의 한 종류로 세액공제 혜택(13.2~16.5%)이 있습니다.

 세액공제혜택은 연 400만 원 30년 납입시 대략 1500~1700만 원 수준입니다. 17% 정도의 수익을 거저먹을 수 있는 방법이기에 활용을 잘하는 경우 굉장히 득이 됩니다. 23년 변경예정입니다.

연금저축 기초 1편) 세액공제효과와 연금저축종류

 

   2. 배당수익(분배금)관련 세금(15.4%)을 바로 납부하지 않고 연금수령 시 낮은 세율(3.3~5.5%)로 납부할 수 있다. 

만약 연 배당율 5%가 되는 고배당주 투자를 하신다면, 일반 계좌의 경우 배당수익의 15.4%를 제하고 나머지 84.6%를 받지만 연금저축펀드 계좌에서 ETF로 운용하였다면 이를 제하지 않고 연금수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용됩니다. 배당수익(분배금) 100%를 재투자하는 것이고, 수익률을 극대화시킬 수 있습니다.   

단, 연금수령액이 연 1200만원이하여야 낮은 세율이 적용됩니다.  

 

   3. 시간과 금액이 제한되지 않은 자유납입형식이다.

 살다 보면 여유가 없을 때가 있죠. 연금저축보험 같은 경우에는 지정된 날짜에 지정된 금액을 해마다 납부해야 합니다. 물론 정지시킬 수 있지만 사업비 혹은 운용수수료는 나가죠.

반면에 연금저축펀드 같은 경우에는 강제성이 없습니다. 첫 1년을 투자해보았는데 정말 못하겠다. 너무 빠듯하다 하면 다음부터 납입 및 투자를 안 하시면 됩니다. 해지만 안 하시면 큰 불이익은 없을 것으로 생각됩니다.

 

   4. 저비용 ETF에 투자할 수 있다(일부 증권사, 확인 필수!)

 사실 연금저축펀드를 이용하시더라도 증권사가 적극적으로 운영하는 액티브펀드의 낮은 수익률과 높은 수수료는 투자자에게 부담으로 작용하게 됩니다.

2300개의 펀드 평균 수익률은 3.48% 였지만, 평균 수수료는 연 400만 원 30년 납입 시 2천9백만 원이었죠. 이러한 액티브펀드를 이용해서 투자했는데 수익률이 좋지 않았다면, 수수료만 잔뜩 내고 원금이 크게 손상될 수 있습니다. 즉, 평균 수수료가 세제혜택보다 큰 경우가 대다수입니다.

연금저축펀드 정복 2편) 연금저축펀드 수수료, 연금저축펀드 수익률 정리

하지만, 저비용 ETF를 이용하여 투자를 성공적으로 했다면, 낮은 수수료를 통하여 수익을 최대한 보전할 수 있습니다.

 

   5. 해외투자방법으로 효과적이다.

해외투자에는 시세차익에 관하여 세금을 납부하여야 합니다. 직접 투자하는 경우는 합산 시세차익에 대하여 22%(250만 원 이상부터) 혹은 국내 상장된 해외 ETF 등 해외상품에 투자하는 경우에는 시세차익의 15.4%입니다. 

참고 : 해외 직접투자는 투자 시 시세차익을 합산하여 세액을 산출하지만, 국내 상장 해외 ETF 같은 경우는 시세차익의 15.4%를 부과합니다. 복잡한 내용이라 여기서는 연금저축펀드의 이점 위주로 말씀드리겠습니다.

연금저축펀드를 통하여 국내 상장된 해외 ETF에 투자한다면 시세차익에 대한 15.4%의 세금은 없고, 연금수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율로 적용됩니다. 참고로, 연금저축펀드를 통하여 해외 직접투자는 불가합니다. 이러한 이점을 최대한 활용하는 방법이 바로 연금저축펀드 계좌를 통해 해외 ETF에 투자하는 방법입니다. 

 

연금저축펀드의 단점

 

   1. 개별주식에 투자할 수 없다.

펀드만 매매할 수 있기 때문에, 개인이 운용한다면 ETF 운용까지만 할 수 있습니다. 개별종목에 투자하고자 한다면 연금저축펀드를 통해서는 불가합니다.

 

   2. 국내 ETF에 투자하면 효율성이 떨어진다.

연금저축펀드의 최대의 단점이라고 할 수 있습니다. 국내 ETF를 연금저축펀드계좌에서 운용하는 경우 연금수령시에 세금을 내야합니다. 하지만 현재 일반계좌로 국내ETF를 운용한다면 매매차익에 대한 세금이 없습니다. 그렇기 때문에 연금저축펀드계좌에서는 국내ETF를 최소한으로 운용하는 것이 좋겠습니다.

 

   3. 결국, 큰돈이 묶이는 것은 동일하다.

자유 납 형태이지만 결국 55세 이상에 연금형태로 수령해야 하는 큰 목돈인 것은 변함이 없습니다. 연금저축이라는 제도 자체의 목적이 그렇기 때문입니다. 그렇기에 연금저축펀드를 운용하실 분은 노후를 위한 목적이라는 것을 꼭 명심하셔야 합니다.

 

   4. 초보 투자자들에게는 진입장벽이 있다.

초보 투자자에게는 모든 것이 어려운데요. 그렇기에 증권사가 알아서 해주었으면 좋겠다고 생각하고 액티브펀드를 운용하는데 이는 굉장히 리스크를 많이 가져간다고 생각합니다. 손실을 엄청나게 보아도 수수료는 평균적으로 2천 9백만 원을 가져가니까요.

결국 ETF 직접 운용이라는모범답안은 정해져 있기 때문에 초보 투자자분들에게는 조금 어려울 수 있습니다.하지만, 투자서적을 읽어보시고 공부하는 것을 추천드리며, 연금저축펀드 관련 글에서 계속 사용해온 이 두 문장을 다시 써보려고 합니다.

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"제 머리와 당신의 돈만 있으면, 잃어봤자 기껏해야 당신의 돈만 잃을 뿐입니다!"

"사람들은 너무 압도적인 큰 문제를 만나면 얼어붙어 아무것도 하지 않으려는 성향이 있습니다. 혹은 남이 결정해준 대로 그냥 따르게 됩니다."

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동기부여가 되셨나요? 이제 행동해보시죠! 막막하신 초보 투자자분들을 위해서 연금저축펀드에서 ETF로 운용할 수 있는 전략을 소개해드리겠습니다. 링크를 클릭해주세요 -> 연금저축펀드 자산배분전략

 

결론

 

연금저축펀드는 노후준비를 위해 투자를 결정하였고, 꾸준히 돈을 납부할 마음이 있는 사람이 가입하여야 합니다. 또한 그 사람이 저비용 해외 ETF(국내상장)를 활용한 포트폴리오 운용할 때 효율이 최대화됩니다. 

또한 그 연금 수령액이 연간 1200만원이하로 설정되게 금액을 설정하는 것이 나중에 세금을 납부하는 데에있어도 굉장히 이득이됩니다.

해외 직접투자 ETF보다는 국내 상장 해외 ETF의 보수율이 조금 비싼 편이긴 합니다. 하지만 시세차익(양도차액)에 대한 세금이 없는 것이 굉장히 유리합니다. 추후에 국내 ETF 관련 세금 내용이 변경이 되면 이 이야기도 달라지겠습니다.

 

연금저축 완벽정복하기

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