안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.
오늘은 연금저축 납입액, 수령 시 세금 문제에 대하여 이야기해보는 시간을 가지려고 합니다. 우선 세금 문제에 대하여 말씀드리겠습니다.
연금저축펀드 수령 시 세금
연금저축펀드는 연금 수령 시에 5.5%~3.3%의 낮은 세율이 적용됩니다. 단, 연간 연금수령액이 1200만 원 이하로 수령할 때 해당되는 내용입니다.
즉, 연간 연금수령액이 1200만원 이상 수령하게 된다면 종합과세대상이 되어서 높은 세율 적용을 받게 됩니다. 연금수령액이 1200만원 이하로 받게 설계를 해야 좋다는 이야기입니다.
여기서 연금수령액에 대한 생각을 해보아야 합니다. 우리가 받는 연금은 국민연금, 퇴직연금(DC/DB), 개인 퇴직연금(IRP), 개인연금저축(보험, 펀드) 정도가 있습니다.
그럼 연금수령액은 이 모든 연금 수령액을 합산한 것일까요? 그렇다면 연간 1200만 원 이하는 굉장히 어려울 것 같아 보입니다. 하지만 국민연금, 퇴직연금(DC/DB)으로 받는 연금은 연금수령액에 포함되지는 않습니다^^.
연금수령액은 개인 퇴직연금(IRP)과 개인연금저축(보험, 펀드)에서 수령받는 액수를 말합니다.
(19.12.30 국세청 문의, 법적 효력은 없음)
어떤 분들은 개인 퇴직연금(IRP)과 개인연금저축(보험, 펀드)에 최대한 돈을 납입하시는 분들도 있습니다. 하지만 제 생각에는 그것은 세액공제혜택만 빼고는 큰 의미가 없어 보입니다. 일년에 400만원도 큰 금액인데, 그 이상 무리해서 납입하였다가 목돈이 필요하여 해지하는 불상사는 없어야한다고 생각도 있습니다.
그 이유는 많은 금액을 납입하게 되면 연간 1200만 원 이상의 연금을 수령하게 되고 종합과세대상이 되어 높은 세율이 적용되기 때문입니다. 높은 세율이 적용되는 순간 그 동안 받은 세액공제, 과세이연의 혜택은 상쇄될 정도입니다.
그렇기 때문에 저는 최적의 효율로 연금저축펀드에 투자하는 방법은 연금을 수령할 때 계좌 총액을 3~4억 정도를 목표로 하는 것이라 생각합니다.
연간 1200만 원씩 10년을 수령하면 1억 2천, 20년 2억 4천, 30년 3억 6천, 40년 4억 8천입니다. 4억 8천이라는 금액이 연금저축펀드에 있다면, 연간 1200만원씩 40년을 수령하는 경우입니다. 수령받는 동안 돈을 잘 굴리면 그 이상도 가능하죠.
근데 그보다 더 큰 금액이 있다면 높은 세율을 적용하거나 수령기간이 너무 길어지는 상태가 될 수 있습니다.
예를 들어서 노후를 위해서 개인연금저축과 IRP계좌를 잘 운용해 9억 6천이 되었다고 가정한다면 9억 6천을 40년간 수령하게 된다면 연간 2400만 원이기 때문에 세율이 높다는 것입니다. 연간 1200만원씩 80년동안 수령하는건 현실적으로 힘드니까요.
이보다는 적정한 금액 3~4억 정도만 개인연금저축 + IRP계좌 운용, 나머지 일반 계좌로 운용식으로 한다면 돈이 묶일 이유도 없다고 개인적으로는 판단하였습니다.
즉, 연간 1200만 원 정도만 수령하게 개인연금저축 + IRP계좌액을 목표로 하는 것이 좋아 보인다는 이야기입니다.
금융소비자 정보포털 파인에서도 아래와 같이 수령액을 연간 1200만원 이내로 조정하라고 조언합니다. 그 그러기 위해서는 계좌 총액도 신경써야하는 부분입니다.
연금저축펀드 납입액 설정
납입액은 연금저축계좌 투자기간과 수익률에 따라 상이하게 설정하여야합니다. 투자기간별로 시뮬레이션을 하여서 아래 링크를 걸어놓았습니다. 클릭 한 번으로 이상적인 납입액을 확인할 수 있습니다!
▶ 납입기간이 30년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀
▶ 납입기간이 25년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀
▶ 납입기간이 20년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀
▶ 납입기간이 15년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀
▶ 납입기간이 10년인 경우(클릭하여 필요 납입액 알아보기) ◀
연금저축 완벽정복하기
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