[차용증] 증여세 위험을 줄이는 가족간 차입금 관리방법

가족간 차입금거래를 할 때 가까운 전문가와 상담하기 전에 미리 해당하는 관련 내용 한번 보고 가셔도 좋...

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위의 블로그 내용을 간단하게 정리

증여 위험이 없는 이자율이 얼마인지는 상속 증여세법을 따라가야 한다. 먼저 상증세법에 적정 이자율이, 이번에는 법인세법 시행규칙을 보라고 한다. 법인세법 시행규칙에 연간 4.6%의 이자율이라는 내용을 볼 수 있다.

결국, 부모님께 차용증을 작성할 때 증여위험이 없는 적정 이자율은 4.6%입니다. 해당 법정이자율 말고 최소 이자율도 적용할 수 있는데 이는 '차입금 이자 계산기' 어플을 통해서 알 수 있다. 이 최소 이자율은 1천만 원의 이자를 조정할 수 있다는 내용을 반영한 것이다. 약 2억까지는 무이자로 부모님께 차용증을 작성하여 빌릴 수 있다.

이럴 경우에는 이자지급대신에 원금 일부 상환하는 방식으로 차용증을 작성할 수 있다. 이자를 받는 경우에는 여러 조건에 따라서 세금 문제가 복잡할 수 있을 수 있다. 그렇기에 1천만 원 이자 한도 내에서는 원금 일부 상환 방식으로 이자비용을 없애며 부모님 세금 이슈도 해결이 가능하다. 그 이상이라면 부모님 세금문제도 신경 써야 하기 때문에 제대로 알아보는 것이 중요하다. 그리고 차용증을 써놓고도 불안하다면 우체국에서 내용증명을 받을 수 있다.

차용증은 매년 작성/갱신하는 것도 추천. 더 자세한 내용은 [김팅장의 똑소리 나는 차용증 작성방법]을 통해서 알아볼 수 있으니 기본지식정도만 정리해놓았다. 

 

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

고배당주는 이런 저금리 시대에 매력적인 투자수단이 될 수 있습니다. 고배당주를 선택할 때 꼭! 확인해야 하는 것들을 말씀드리겠습니다. 최소한의 체크사항입니다!

 

고배당주 투자 전 꼭 확인해야 될 4가지!

 

   배당성향, 배당수익률, 배당 이력

 

배당성향 : 순이익 중에서 현금으로 주주에게 주는 배당금 총액의 비율을 말합니다. 현금을 잘 버는 기업이라도 주주에게 주는 돈이 없다면 배당주 투자자에게는 의미가 없습니다.

배당수익률 : 주당 배당금을 주가로 나눈 것으로 예금의 이자와 비슷한 개념입니다. 

배당 이력 : 일시적으로 높은 배당금을 주는 것보다, 꾸준한 이익을 바탕으로 꾸준한 배당을 지급하는 것이 중요합니다. 배당 이력은 최소 3년의 과거 배당성향, 배당수익률을 확인해야 합니다.

배당성향이 갑자기 증가한 이유는 당기순이익이 줄어들었지만, 배당을 동일하게 유지하였기 때문이다.


   기업의 실적(주당 순이익, EPS, 당기순이익 등)

 

배당은 기업의 이익에서 시작되는 것입니다. 기업의 실적이 지속적으로 악화되고 있다면 배당금이 줄어들 확률이 큽니다. 아주 단기적인 이슈로 이익이 악화된 경우가 아니라 사업이 악화되는 경우라면 화려한 과거 배당 이력은 의미가 없습니다. 

영업이익의 악화, 초과 배당, 일시적 고배당과 같은 경우에는 투자를 다시 생각할 필요가 있습니다. 

19년도 당기순이익이 악화되었다. 이유를 확인해봐야한다.

 


   지배구조 파악

 

대주주의 지분 비중을 파악해야 합니다. 대주주의 지분율이 낮은 경우에는 배당을 소홀히 할 가능성이 있습니다. 실제로 외국계 대주주가 과반 이상의 지분을 보유한 기업의 경우 배당성향이 높게 나타나는 경우가 많습니다.

지분이 높은 기업이 이익을 내고 있다면, 대주주는 편법을 사용할 필요가 없이 배당을 통하여 이익을 남길 수 있기 때문입니다. 결과적으로 대주주의 지분율이 높으면 적극적인 배당정책, 높은 배당성향으로 이어지는 경우가 많습니다.

또한 국민연금공단은 장기 보유를 통해 연금 재원을 마련하는 것이 목적이므로 건실하고 꾸준히 성장하는 기업에 투자합니다. 그렇기에 국민연금공단이 지분의 10% 이상을 보유했다는 것은 좋은 기업이라는 신호로 볼 수 있습니다.


   우선주 존재 여부

 

의결권이 없고 거래량이 적어 유동성이 떨어지는 우선주는 할인된 가격으로 거래되는 경우가 많습니다. 그렇기에 배당수익률이 높게 나타납니다.

배당금을 보고 투자하는 경우 우선주가 주가도 할인받고, 배당금도 조금 더 받을 수 있기 때문에 메리트가 있습니다. 만약 투자하고자 하는 기업에 우선주가 있다면 관심을 가지는 것이 좋습니다.


증권사에서 제공하는 고배당 ETF 또한 위와 비슷한 조건으로 선정하고 있습니다.

시가총액이 크고, 3년간 연속 배당했으며, 초과 배당을 하지 않고, 최근 3년 동안 연속으로 당기순이익이 흑자인 기업

이상으로 고배당 주식에 투자할 때 최소한으로 살펴봐야 할 것들을 말씀드렸습니다. 투자는 본인이 힘들게 번 돈으로 하는 것이기에, 사업보고서 및 재무제표를 보고 미래의 실적까지 고려하여 투자하는 것이 좋다고 생각합니다.

  1. 쎈루나 2020.03.27 18:20 신고

    주식 공부 시작했는데 너무나도 어렵네요..ㅋㅋ 천천히 가볼려구요~^^
    좋은 정보 감사드립니다~^^

    • 짹짹남 2020.03.27 18:20 신고

      마음이 가끔 급해지는데 급할필요가 없는것 같습니다.
      파이팅하시고 좋은하루되세요~

  2. *㏇ 2020.03.27 18:31 신고

    좋은 글 잘보고 갑니다.

  3. 좋은정보 감사합니다. 좋아요, 구독누르고 가요 맞구독 부탁드려요 자주 소통해요 ^^

  4. 짹짹남 2020.03.28 01:28 신고

    넵~! 좋은하루되세요!

  5. 알 수 없는 사용자 2020.04.22 15:31

    관리자의 승인을 기다리고 있는 댓글입니다

신용거래 융자 잔고란?

 

신용거래 융자 잔고는 투자자가 돈을 빌려 주식을 매수한 금액입니다. 따라서 잔고가 증가할수록 주가 상승을 기대하고 빚을 내 주식을 사들인 투자자가 많아졌다는 뜻입니다.

신용거래 융자 잔고가 크게 증가할 경우 해당 종목에 거품이 발생할 개연성이 있으므로 투자를 할 때 주의가 필요합니다. 시장 전체로 볼 때도 과도한 신용잔고는 하락을 가중시키는 역할을 하기도 합니다.

그 이유는 주가가 하락하는 경우 반대매매가 발생하거나, 반대매매를 막기 위해서 투매가 나오는 경우가 발생할 수 있기 때문입니다. 

[앙드레 코스톨라니]는 신용으로 주식을 사는 사람이 많아지는 것은 안 좋은 신호라고 경고하였습니다.

또한, 주식시장이 하락할 때에는 개인투자자들의 '신용거래 융자' 금액이 줄어들어야 진정한 바닥이라고 보는 견해도 있습니다.

 

코스피/ 코스닥 신용거래 융자 잔고 확인하는 법

 

금융투자협회 사이트에서 신용거래 융자 잔고를 확인할 수 있습니다. 인터넷 익스플로러 사용을 권장드립니다. 

 

::::: 금융투자협회 종합통계 Portal :::::

 

freesis.kofia.or.kr

사이트에 들어가셔서 왼쪽 상단에 [신용융자] 링크를 클릭하시면은 현황을 확인할 수 있습니다. 

기간 설정은 조회 기간을 수정하시면 되며, 데이터/그리드/차트보기를 클릭하신다면 그래프로 한눈에 볼 수도 있습니다. 현재 하락장에서 신용융자잔고가 많이 하락한 것을 관찰하실 수 있습니다. 

 

신용잔고 오실레이터

 

신용융자잔고의 절대적인 수치도 중요하지만, 증감 추이를 보는 것도 중요한데요. 미래에셋 대우증권 '카이로스'를 이용하여서 확인할 수 있습니다.

신용거래 오실레이터는 신용거래 융자잔고(신용잔고)의 절댓값보다 변화의 양상을 알려주는 툴입니다. 현재 신용잔고가 1년(240 거래일) 평균에 비해 높은지 낮은 지를 숫자로 알려 줍니다.

카이로스 프로그램을 실행하신 뒤, 왼쪽 상단의 돋보기 모양 옆에 '0242'를 기입하시고 엔터를 눌러주면 신용잔고 오실레이터가 나옵니다. 

신용잔고 오실레이터 차트를 통해서 신용잔고의 증감 추이를 확인할 수 있습니다. 

  • 값이 -1일 때 → 현재 신용잔고가 1년 평균의 0.5배가 되었다.
  • 값이 0일 때 → 현재 신용잔고가 1년 평균과 같다. 
  • 값이 1일 때 → 현재 신용잔고가 1년 평균의 2배로 늘었다.

현재 코로나 하락장으로 인해서 수치가 -0.350가 나오고 있습니다. 코스피의 신용융자가 상당히 많이 줄어든 것을 확인 가능합니다. 코스닥 신용잔고도 확인 가능합니다.

또한 개별종목 신용융자 증감 추이도 볼 수 있습니다. 예를 들어서 삼성전자 현황을 보여드리겠습니다. 종목을 클릭하시고 종목코드로 검색하시면 되는데요.

삼성전자는 현재 신용융자가 많이 증가하고 있는 것을 볼 수 있습니다. 값이 1.5 정도 나오니 1년 평균보다 2배 이상 증가한 것이니, 굉장히 많이 증가한 현황을 확인할 수 있습니다. 

다른 예시로 SK텔레콤을 보여드리자면 SK텔레콤은 하락장으로 인하여 신용융자잔고가 1년 평균보다 상당히 떨어진 것을 관찰할 수 있습니다.

투자에 참고하시면 큰 도움이 될 수 있습니다. 과거 추이는 [똑똑한 배당주 투자]의 내용으로 확인할 수 있습니다.

출처 : 똑똑한 배당주 투자

 

  1. 알 수 없는 사용자 2020.04.01 14:51

    관리자의 승인을 기다리고 있는 댓글입니다

  2. 잡상인 2021.02.18 09:00 신고

    똑똑한 배당주 투자 읽을 때는 몰랐는데 최근 신용잔고 늘었다는 내용 보고 찾아보다 잘 이해하고 갑니다.
    좋은 글 감사합니다!

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

회사에서 하기 싫은 일을 하지 않기 위해서는 재무적으로 자유로워야 합니다. 우리는 얼마를 벌어야지 자신감있게 회사에 사직서를 제출하고, 꿈을 목표로 돈 걱정없이 살 수 있을까요? 

재무적/경제적 자유를 위한 돈이 얼마인지 계산하는 엑셀파일을 제작하였고, 공유하고자 합니다. 간단한 엑셀파일이지만 직접 계산해보는 것을 꼭 추전드립니다. 

 

재무적 자유 계산기

 

 

사용방법은 간단합니다. 1번 시트(재무적 자유 계산기)에서는 재무적 자유를 이루기 위해서는 얼마가 필요한지 계산할 수 있습니다. 1~5단계로 나누어져 있으며 목돈을 굴리는 수익률은 5%로 가정하였습니다.

1. 지출금액을 월단위로 C열(C4~C15)에 입력해 줍니다. 그러면 단계별로 필요한 금액이 J열(J5~J9)에 나오게 됩니다.

J열에 나오는 금액을 확인하고, 재무적 자유를 위해서는 얼마가 필요한지 확인합니다. 지출금액이 작다면 재무적자유 금액을 작을 것이고, 지출금액이 크다면 재무적자유 금액 또한 훨씬 큽니다.

 

2. 그 다음 2번 시트(복리 계산기)로 가셔서 연봉상승률(C1), 투자율(C2), 투자 수익률(C3), 연봉(C4) 총 4가지를 입력합니다.

그러면 30년동안 일하고 투자한다는 가정으로 값들이 계산됩니다. 본인이 30년동안 일해서 수령받는 총액, 투자하는 총액, 수익률에 따른 총 자산, 판단까지요.

매우 간단한 엑셀이니 직접해보시면 본인의 상황을 명확하게 판단할 수 있습니다. 제가 이 계산기를 매번 돌려보면서 느끼는 것은 저축만 하는 것과 투자하는 것의 차이가 엄청 나다는 것입니다. 특히 수익률이 높으면 높을수록 그 차이는 기하급수적으로 차이납니다. 이것이 복리의 마법(K39)인 것이죠.

투자 수익률 12%를 달성한다면 정말 대단한 일이 일어납니다. 10% 정도 달성한다면 대단한 일이 일어납니다. 8%를 달성한다면 고무적인 일이 일어납니다. 

 

꼭 직접 확인해보세요. 또한 여러가지 상황을 비교해보세요.

1. 연봉이 높고, 투자를 안하는 사람(예금수익 2%) VS 연봉은 낮지만, 투자를 잘하는 사람(투자수익 10%) 

2. 동일한 연봉에서 투자율이 높은 사람과 낮은 사람

3. 동일한 투자금에서 투자수익률이 5%, 8%, 10%, 12% 인 경우, 총액의 차이

 

결론

결론은 각자 다를 수도 있습니다. 저는 여러 시뮬레이션을 해본 결과, 투자 수익률, 복리의 힘에 대하여 느끼게 되었습니다. 다시 한 번 말씀드립니다. 꼭 한 번 계산해보세요. 

재무적인 자유를 위해서는 어떻게 해야하는 것 일까 고민해보시면 좋겠습니다. 일만 열심히 하고 열심히 모으는게 능사인 것인가, 투자공부를 하여 본인의 살길을 도모해야하는가. 

 

복리, 재무적자유 계산기.xlsx
0.03MB

 

 

  1. ☆찐 여행자☆ 2020.02.09 23:58 신고

    감사합니다! 잘 쓰겠습니다 ^^

  2. 별주부 2020.02.10 06:51 신고

    자유를 얻기 의해서 오늘도 화이팅 입니다.
    자료 잘 보았습니다.
    공감 광고 누르고 갑니다^^

  3. 제이비 2020.02.18 19:39

    감사합니다 잘 사용하겠습니다 :)

  4. 볼까만사춘기 2020.03.19 20:16 신고

    생각보다 경제적 자유에 큰 돈이 들어가지는 않더라구요

    • 짹짹남 2020.03.19 20:47 신고

      희망이 생기는 시뮬레이션같아요~
      좋은 하루 되세요!

  5. 복면창업 2020.06.07 05:57 신고

    저도 경제적 자유를 고민중인데 비슷한 관심사의 블로그를 만나서 너무 반갑네요,, 이웃신청하고 갑니다~제 블로그도 놀러오세요~~

  6. 불의남자 2021.11.03 15:52

    관리자의 승인을 기다리고 있는 댓글입니다

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다. 

그 누구도 미래를 예측할 수 없습니다. 그러나 우리는 언젠간 매수해야 합니다. 최저점을 아는 것은 신의 영역입니다. 신이 아닌 우리는 언제, 어떻게 사야할까요. 저는 매수할때 가장 중요한 점은 비싸게 최고점에 사지 않는 것이라 생각합니다.

자산 버블(자산가격 거품) 징후를 알고 있다면, 심리에 휩싸여 고점에 매수하는 행위를 막을 수 있지 않을까요? 그러한 버블을 체크할 수 있는 체크리스트가 있다면 좋겠다는 생각을 하였습니다.

여러 투자 도서, 현인들의 조언을 통하여 자산 버블을 체크할 수 있는 체크리스트를 만들어 보았습니다. 참고용으로 사용한다면 군중심리에 휘둘려 조급한 마음에 투자하는 '묻지마 투자'를 예방하는데 도움이 될 것이라고 생각합니다.

 

버블 징후, 버블(부동산 버블, 비트코인 버블, 주식버블) 체크리스트

Kindleberger(1978)는 어떠한 주가 버블도 과도한 통화 및 신용팽창이 뒷받침되지 않고 발생할 수 없다고 하였습니다. 즉, 과도한 통화 및 신용 팽창은 버블의 필요조건(필수조건)이라 할 수 있죠. 유동성이 증가된 상태에서 아래 징후들을 체크해보며 버블여부를 살펴볼 수 있을 것입니다.

현재 계속되는 저금리기조도 이 조건을 만족한다고 생각됩니다.

각 항목에 매우 그렇다(+2), 그렇다 혹은 보통이다 (1), 아니다 혹은 모르겠다(0)로 대답 후 점수계산. 점수계산은 수치표현을 위한 것으로 절대적인 판단기준은 아닙니다. 총 34점입니다.


  언론보도 증가(인식 단계), 0~8점

1. 누군가가 투자로 돈 번 이야기가 화제가 되고 있는가? 

2. 각 종 언론에 자주 노출되며 유행어 및 줄임말, 은어가 생성되었는가?

3. 각 종 사기사건으로 문제가 발생하기 시작하였는가? 

4. 신문 뉴스에서 주식(혹은 특정자산) 관련 기사가 많이 나오는가? 특히 TV시사프로그램(그것이알고싶다, TV토론등)에서 해당 자산의 버블여부를 놓고 토론하는가? 

 

  군중심리와 유행(광기의 시작), 0~14점

1. 자신의 투자에 관해 특별한 지식이 없는 사람들이 주식(자산)을 점점 더 많이 소유하고 있는가?

2. 과거의 주가(가격) 상승이 앞으로도 지속되리라는 막연한 기대를 가지고 투자하는 초보투자자의 시장참여가 증가하고 있는가?

3. 시세차익만을 목적으로 한 투자자의 비중이 늘고 있는가?

4. 투자상품이 다수 군중들 사이에 화제로 오르내리는가?

5. 모든사람이 매입을 하지 못해 안달하는가?

6. 상승하는 시장에서 소외될까 두려우며 조바심이 나는가?

7. 과거에 매수했어야했는데... 라는 사후확신편향이 자주 관찰되는가?

 

  의심은 확신,확신은 조바심으로(광기의 절정) 0~ 12점

1. 누군가 주식(을 비롯해 현재 유행하는 자산)에 대해 비관적 입장을 표명했을 때, 사람들이 그런 의견에 동의하지 않을 뿐만 아니라 그런 주장을 펼친 사람에게 뭔가를 이해하지 못하는 바보라고 격렬하게 쏘아 붙이는가?

2. 모두가 입을 모아 주식(특정자산)이 최고의 투자수단이며, 상승할 것이라고 이야기하는가?

3. 모두가 '일생일대의 투자기회', '유례가 없는 절호의 기회'라고 생각하는가?

4. 유명인이 언론에 나와 구체적인 목표가격을 제시, 극단적인 예측을 시작하였는가?

5. 사람들이 데이트레이더나 브로커, 전문투자자가 되기 위해 자신의 현재 직업을 그만 두는가?

6. 이것은 뉴패러다임(신경제, 신기술, 과거와는 전혀 다른 새로운 현상)인가?


2017년 말 가상화폐 버블당시로 돌아가 체크리스트를 점검했다면, 32~33점 정도로 측정이됩니다. 닷컴버블당시 이야기를 듣자면 당시에도 30점 이상이 나왔을 것으로 생각됩니다.

이러한 버블은 유동성이 축소되는 순간(정부규제, 금리상승등) 혹은 더 비싸게 살 사람이 없어지는 순간 버블은 깨질 것입니다. 

자산을 매수하기 전에 이러한 체크리스트를 점검해보시는 것은 어떠신가요? 혹시 본인이 대중의 광기에 휘둘려 매수하는 것은 아닌지 확인하는데 도움이 될 것입니다!

본 체크리스트는 투자도서에서 발췌하였으며 그 중 대다수는 주식투자도서입니다. 특히 윌리엄번스타, 앙드레코스톨라니의 조언이 주를 이룹니다. 단순 참고용으로 사용하기 바라며, 단기적으로는 거품이 지속될 수 있으나 영원할 수는 없을 것입니다. 영원히 오르는 자산은 없으며 한쪽으로만 움직이는 추도 없습니다.

  1. 제이오78 2020.02.04 21:15 신고

    합리적인체크리스트 잘 보고 갑니다 ^^
    감사합니다!

  2. 매니 Manny 2020.06.23 23:55 신고

    버블의 징후 잘보았습니다! 감사합니다.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

뉴스를 보다가 안타까운 뉴스를 보고 공유하고자 글을 씁니다.

http://news.jtbc.joins.com/article/article.aspx?news_id=NB11925328

 

"큰 수익 봤다" 증권방송…알고 보니 '조작된 후기·댓글'

'몇백 퍼센트의 수익을 낼 수 있다', '투자해서 집 한 채를 샀다', 인터넷 증권방송 보면 이런 이야기 많이 나옵니다. 최근 한 유사..

news.jtbc.joins.com

저도 인터넷 사이트를 돌아다니다 보면 비슷한 광고/광고성 댓글을 참 많이 봐왔습니다.

아래와 같은 댓글도 많이 봅니다. 사기꾼들이 하는 것을 보면 하는 짓은 항상 비슷한데 초보자를 상대로 등쳐먹는 짓을 보통 하는 것 같습니다.

 

 

생각보다 세상에 착하시고 사람을 잘 믿는 분들이 많습니다. 사기꾼들도 나름의 논리가 있어서 그 논리에 혹하는 순간 큰돈을 잃을 수도 있겠습니다...

남이 나에게 공짜로 해주는 것은 '대가를 바라거나' 혹은 '본인에게 이득이 되거나'라고 생각합니다. 위와 같은 추천주, 급등주는 항상 경계해야 합니다.

그리고 자칭 전문가라고 하는 사람의 수익률이 굉장히 높을 거라고 생각하시는데, 그렇지 아닌경우가 많습니다. 그렇기때문에 결국 투자자 본인이 힘을 기르려는 노력이 필요하다고 생각합니다.

방식은 수백만 가지입니다. 하지만, 본인의 성향에 맡는 투자를 찾아서 해야겠죠. 한 번 귀찮고 어려운 것같아서 공부를 포기하면 나이가 들어서도 동일하게 행동할 가능성이 큽니다. 

하루라도 젊을때 투자공부를 해야 투자지식을 활용할 수 있는 기간을 길어지며 경험이 쌓이기 때문에 지식의 가치는 더더욱 올라갑니다.

또한 저런 높은 수익이 정상적이지 않다는 것을 인지를 해야합니다. 100% 수익을 저렇게 잘 내면 본인만 몰래해서 부자 되면 되거든요. 저들말처럼 1년에 '안정적으로' 한 번만 '100%'달성한다면 10년뒤에 원금이 몇 배가 되는지... 일년에 딱 한 번만 100%를 달성하면 10년이면 1024배입니다. 천만원만 열심히 벌어서 10년만하면 백 억인데 왜 혼자 안하고 그렇게 광고하고 떠들죠? 못하니까 그러겠죠.

주식투자의 대가 앙드레 코스톨라니는 이런 명언을 남겼습니다.


"증권시장 예측가라고 하는 사람들은 자신의 이익을 위해 대중을 이용하여 주가를 조작하는 것입니다"

"추천은 추천 의뢰인의 이익을 위해 존재하는 것이 아니라는 점을 확신할 수 있어야 한다"


예전에 앙드레 코스톨라니 선생님을 포스팅하면서 같은 주제로 글을 쓴 적이 있었는데, 많은 분들이 사기를 당하셨습니다. 극단적인 선택을 하신 분도 계시다고 합니다. 

다시 한 번 앙드레 코스톨라니 선생님의 말씀을 되새기며, 투자자분들은 저런 광고에 혹하지 않으셨으면 좋겠습니다. 대가의 조언을 새겨듣자구요.

※ 추천글

앙드레 코스톨라니 - 추천 종목과 찌라시

  1. 배수의 진 2019.12.27 06:46 신고

    좋은 정보가 많네요 구독할게요
    이번에 티스토리 오픈했는데 가끔 방문 구독 부탁해요~~~
    일상을 간단하고 재밌는 그림(움짤)괴 같이 적으려고 합니다

    https://besoojincarpedeum.tistory.com/m

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

복리의 마법은 직접 계산해보는 순간 가장 잘 느껴집니다. 사람의 직관으로는 복리를 잘 느끼지 못하거든요.

말로만이 아니라 직접 테스트를 해보는 것이죠. 본인이 직장인 투자자라면 한 번 직접 꼭 해보시길 바랍니다. 

저는 이전 포스팅에 가정했는 27세 사회초년생이였다면... 이라는 가정하에 투자계획을 짜 보려고 합니다.

 

투자계획

우선, 27세에 연봉 3600만원을 받는 사람이라면 저는 연봉의 60%를 저축하는 것을 목표로 할 것입니다. 2400만 원 정도를요. 그리고 추후에 결혼 등 급전이 필요할 경우가 있기 때문에 절반은 예금(현금)으로 절반은 투자를 했으면 합니다. 

그렇게 5년정도한다면 예금(현금)으로 약 5천7백만 원, 투자금으로 약 5천7백만 원이 있을 겁니다! 현실적인 문제를 반영해야 하기 때문에 33살에 소나타급 차량 구매, 3억 정도의 자가를 34살 정도에 구매한다고 가정하였죠.

모아놓은 5천 700만원과 합쳐서 3억짜리 집을 구매하고 이후에 다시 투자, 차량은 좀 오래 타고 바꾸는 걸로 했습니다.

현실을 반영했더라도 이 결과와는 많이 다를 겁니다. 돈 쓸 일은 많을 겁니다. 그래도 고무적이지 않나요? 31억이라니? 2% 예금만 해도 6000만원정도가 따박따박나오는 돈... 어떠신가요.

구체적인 계획이 없기 때문에 막연해지고, 막연하기 때문에 로또만 바라보면서 평생 일하게 되죠. 은퇴시기가 오면 은퇴하고 뭐할까를 고민하는 사람이 대다수입니다. 

그 오랜 기간 진짜 죽어라 성실히 일하였는데 한국의 노인빈곤율은 세계 2위입니다. 이게 현실이에요. 자본주의를 모르면 돈의 노예로 평생 일하며 살아야 합니다. 월급쟁이의 현실 기억하시죠?

2019/12/18 - [주식투자/초보자 투자 이야기] - 복리의 마법 - 1편, 월급쟁이의 현실

하지만, 구체적인 목표(저축률, 투자금, 수익률, 주택 구매시기, 차량 구매시기)등을 가지고 있다면 은퇴 시 3억짜리 자가와 31억이 생기는 마법을 볼 수 있습니다.

 

마치면서...

현실은 시뮬레이션과 많이 다르지만 이것을 목표로 할 수 있다는 것은 중요한 것입니다. 일을 열심히 해서 31억을 모아 은퇴하겠다는 계획을 세우시는 분은 거의 없기 때문이죠. 우리는 지금 로또 말고 다른 가능성을 발견한 것입니다.

여러분의 임금과 저축률을 계산해보시고, 직접 표를 작성해보세요. 사람마다 나이마다 천차만별입니다. 아이가 여럿이라 저축률이 낮을 수도 있으며 비싼 차량을 구매하여 큰돈이 계속 나가고 있을 수도 있습니다. 매일매일 습관적인 소비를 하며 YOLO 하고 있을 수도 있습니다.

이제라도 부자처럼 보이는 것보다 부자가 되는 목표로 저축률을 올리고! 하루라도 빨리 투자 공부를 하여서 높은 투자수익률(+투자기간)을 가져가야 합니다.

2019/12/18 - [주식투자/초보자 투자이야기] - 복리의 마법 - 2편, 가장 중요한 건...

여기서 주의할 점은 아무리 투자기간이 짧게 남았다고 하여도, 무리한 투자수익률을 목표로 하는 것은 결국 안 좋은 길로 빠져들 가능성이 높다는 것입니다.

워런 버핏이 연복리 21%입니다. 현실적으로 10%를 목표로 하시는 것이 현명하고, 8%를 달성하여도 성공하였다고 볼 수 있습니다.   

8% 정도의 연복리를 내는 것이 쉬운 일은 아닙니다. 하지만 우리에겐 투자 공부가 있습니다. 특히 ETF가 점점 활성화되면서 ETF를 이용한 자산배분을 통하여 8% 수익은 꿈의 수익률이 아니게 되었습니다. 투자방법은 개인의 성향마다 다르고 개인의 취향은 존중합니다. 

(ETF를 처음 들어보신 분들은 아직 투자를 조금 공부한 뒤 하시는 것도 좋겠습니다)

분명 아는 것과 실천하는 것은 다른 영역이지만 치밀한 계산은 확실성을 만들어주고, 그 확실성을 기반으로 하여 실천할 수 있는 힘을 높여줍니다.

그리고 이 은퇴자금이 일하기 때문에 우리는 조금 더 보수적인 투자를 하여도 죽을 때까지 어느 정도의 재무적 자유를 누릴 수 있겠죠.

  1. 제이오78 2019.12.19 18:30 신고

    이 포스트를 보고나니, 다시 미래계획을 세워야겠다는 생각이 드는군요~

  2. 오렌지훈 2019.12.19 20:29 신고

    잘 보고 공감하고 갑니다^^
    좋은 하루보내세요~

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

전편에 월급쟁이의 현실에 대하여 말씀드렸습니다.

2019/12/18 - [주식투자/초보자 투자 이야기] - 복리의 마법 1편, 월급쟁이의 현실

위의 예시보다 나은 여력을 가진 분도 계시고, 아닌 분도 계실 겁니다.

하지만, 정말 고액연봉자를 제외하고는 퇴직 시기가 왔을 때 비슷하거나 더 어려운 상황에 처할 것입니다.

그럼 우리는 어떻게 해야할까요.

 

방법은 3가지입니다.

 

1. 연봉 상승률을 높인다. 즉, 더 큰 수입을 얻는다.

2. 지출을 줄여서 저축률을 높인다.

3. 투자를 하여서 예금보다 높은 수익률을 얻는다.

하나씩 시뮬레이션해보겠습니다.

 

1번 연봉 상승률을 높인다. 즉, 더 큰 수입을 얻는다

중요한 것이죠. 연봉이 높은 것은 정말 좋은 일입니다. 아주 열심히 열심히 일하여서 기존 3.5%의 인상률보다 1% 높은 4.5%의 연봉 상승률을 가진 경우는 어떨까요.

비교해보기 위해 왼쪽부터 임금상승률 2%, 3.5%, 4%.(차량과 주택은 각자 소득에 맞게 구매하였다고 가정)

연봉 상승률이 낮을수록 힘들었고, 연봉상승률이 높을수록 여유가 있습니다. 하지만, 한계는 분명히 있겠죠. 대기업의 임직원이 되는 경우를 제외한다면 이 정도가 최선일 것입니다. 혹은 사업을 하여서 성공하는 경우도 제외하고요.

 

2번. 소비를 줄여 저축률을 높인다. 

왼쪽부터 동일한 조건에서 저축률만 40, 50, 60%로 상이합니다. 저축률이 10% 오를 때마다 연봉 상승률이 1% 정도 오르는 효과를 보여주었습니다. 70%의 저축률은 상당히 어렵지만 60%를 달성하고 70%를 목표하면 좋겠습니다.

 

3번. 투자를 하여 예금(2%) 보다 높은 수익을 얻는다

1, 2번은 한계가 있는 것을 알고, 어렵기도 하기에, 많은 직장인 분들이 투자를 병행하십니다. 그렇다면 투자자 여러분의 일 년 목표수익률은 얼마 정도인가요.

주변인들에게 물어보았을 때 투자를 공부하지 않은 사람도 10% 정도는 나와야 한다고 대답하더군요.

하지만, 꾸준한 10% 수익은 정말 미친 수익입니다. 

이 결과가 복리의 마법입니다. 1,2번으로는 부자가 되기는 힘듭니다. 하지만 투자수익률을 꾸준히 10%를 달성한다면 이전과는 다른 결과가 나타납니다.

또한 투자기간이 오래될수록 큰 힘을 보여줍니다. 2년 차에 투자한 1800만 원이 연복리 8%인 경우 2억이, 10%인 경우 3억 5천, 12%인 경우 6억 2천이 되었습니다.

또한 복리는 투자기간이 중요합니다. 사회초년생일 때 2천만 원은 몇 억이 되었지만, 입사 30년 차의 5천만 원은 투자기간이 짧았기 때문에 불어날 시간이 없었습니다.

그렇기에 저는 1,2번도 중요하지만 결국 3번 투자수익률(+투자기간)이 가장 중요하다고 생각하는 것이죠. 이것이 그리고 복리의 마법이라고 하는 것이죠.


만약 부자가 되고 싶은 27세 신입사원이 1,2,3번을 모두 하였다면?! 어떨까요.

이 정도면 모두가 꿈꾸는 통장잔고가 아닐까. 집 한 채와 53억!(인플레이션 반영시 약 25억)


결국 사업을 하지 않는 직장인은 연봉을 최대한 높이고(제한적) 저축률을 높이며(노력하면 가능) 투자수익률을 높여야(굉장히 어려움) 재무적으로 자유로워질 수 있습니다.

가장 중요한 것은 투자수익률(+투자기간)입니다. 연봉이 낮거나 저축금액이 낮아도 말이죠.

그렇기에 초년생 때 좋은 차를 사고, 흥청망청 쓰는 행위는 33년 후에 몇 억짜리 돈을 쓰는 행위라고 생각하고 아끼고 현명하게 소비하여야 합니다. 또한 어렸을 때부터 투자 공부를 하여서 수익률을 높이고 투자기간을 늘려야 합니다.

  1. ☆찐 여행자☆ 2019.12.18 23:46 신고

    정말 읽다가 1,2,3번 다 중요해서 다 해야한다고 느끼는 1인입니다 ^^

    • 짹짹남 2019.12.19 00:29 신고

      어렵겠지만~ 투자수익률을 높이고 장기투자!

      편안한 밤 되세요~!

  2. 재미박스 2019.12.19 01:46 신고

    좋은 정보 감사히 잘 읽고 갑니다. 구독했어요!

    • 짹짹남 2019.12.19 10:15 신고

      소중한 댓글 감사합니다~
      재미있으셨다니 뿌듯합니다!

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

월급쟁이의 현실을 한 번 파고들어 볼까 합니다. 가볍게 봐주시면 좋겠습니다.

 

월급쟁이의 현실

 

18년도 평균월급은 300만 원입니다. 연봉 3600만 원을 받는 27세 신입사원을 가정으로 이야기를 풀어보겠습니다.

27세에 연봉 3600만원이면 나름 괜찮은 월급쟁이 같습니다. 이 27세 신입사원이 정년 60세까지 일하여서 버는 돈은 얼마일까요?  연봉 상승률은 3.5%로 하였습니다. => 총 버는 돈은 33년동안 21억정도이다.

그렇다면, 버는돈의 절반을  2% 예금으로 저축하였다면 60세가 되었을 때 얼마의 자산을 가지고 있을까요.


여러분이 월급쟁이라면 생각해보실 필요가 있을 겁니다!


33년간 집 구매, 차 구매등등 일절 안 쓰고 저축하였을 경우 12억 정도의 돈이 모이게 됩니다(현재가치로 대략 6억원정도) 하지만, 차는 구매할 가능성이 크고 집 또한 구입할 가능성이 큽니다.

우선, 차는 첫해에 구매하고, 10년마다 연봉의 절반되는 가격의 차량을 구매했다고 가정하겠습니다.

입사 1년차에 1800만 원짜리, 11년 차에 2500만 원짜리, 21년 차에 3500만 원짜리, 31년에 5천만 원짜리 차량을 구매하였습니다.

또한, 집도 사야합니다. 입사 8년 차 35세쯤, 대략 3억 정도 되는 수도권 아파트를 구매하였다고 가정하죠. 그럼 총 이자를 10% 정도로 추산하고 계산해보겠습니다.


노후에는 얼마가있어야 마음이 편한할까요? 생각해보셨나요?


이 정도만해도 나름돈을 잘 모았다고 할 수 있습니다. 60세에 연봉도 1억으로 상당히 높죠. 지금의 1억과는 많이 다르겠지만요. 또한, 여러 가지 세금과 기타 비용은 아예 제외해버렸습니다.

33년을 일한 월급쟁이는 열심히 살았고, 50%를 저축하였습니다. 약 6억 5천의 현금과 4~5억정도의 아파트가 있습니다(시세 상승을 반영)

그렇지만 이런 경우는 상당히 좋은 가정을 한 것이기에 사실상 이보다 못한 경우가 대부분일 것입니다. 60세 이후에는 저런 연봉은 기대도 못하며 돈 나갈 곳은 더 많습니다.

그리고 저 6억 5천은 현재가치로 6억 5천이 아니라, 대략 3~4억정도입니다(인플레이션). 때문에 이 월급쟁이는 계속하여 일을 하여야 할 것입니다.

여러분은 노후에 현재가치로 대략 얼마정도있어야 마음편히 은퇴하실 수 있으신가요? 은퇴할 때 아파트 한채에 3~4억이면 나쁜성적은 아니지만... 만족하시는 분은 없을 겁니다. 

결과적으로 평생 돈의 노예가 되어서 사는 인생이라고 할 수 있습니다. 본인의 시간과 노동력을 이용하여서 돈을 버는 행위를 평생 해야하니까요.

그 행위가 중단되는 순간 재무적인 위협을 받게 되는 것이죠. 그렇다면 월급쟁이는 어떻게 하는 것이 좋을까요...? 

글이 길어져 다음 포스팅에서 이야기드리겠습니다. 

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

정말 좋은 영상 하나 보여드리려고 합니다.

바로 세계 최대 헤지펀드 Bridgewater 설립자 레이달리오가 말하는 '경제가 어떻게 움직이는가'입니다.

30분 짜리 영상이지만, 여러분의 통찰력에 도움이 될 아주 좋은 영상입니다. 꼭 보세요!

 

레이달리오 - 경제가 어떻게 기계처럼 움직이는가

 

사람들은 경제가 어떻게 움직이는 가를 아주 근시안적으로 바라보는 경향이 있는 것 같습니다. 하지만, 이것도 결국 사이클 중 일부일 것이라는 것!

다시 한 번 레이달리오의 영상을 꼭 보시기를 추천드립니다.

 

  1. 환상구르 2019.12.13 18:13 신고

    오 꼭봐야겠네요. 좋은 동영상 공유감사합니다 :)

  2. ☆찐 여행자☆ 2019.12.13 23:57 신고

    레이달리오 영상 자주 보는데, 감사합니다!^^

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