짹짹이의 투자이야기

안녕하세요, 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다~!

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오늘은 복리의 마지막 이야기인 폭리의 함정에 대하여 이야기해보겠습니다.

복리의 마법과 반대되는 개념인데요.

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이런 말이 있습니다.

복리란 저축, 투자하는 사람에게는 복을 주는 복리고, 빚을 못 갚는 사람에게는

고통을 주는 폭리가 될 수 있다.

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복리는 빚을 진 사람에게는 '폭리'를 취하기 때문이죠.

대출이자 계산기로 한 번 부채의 무서움을 알아볼까요~?

은행이 얼마나 '폭리'를 취하고 있는지 말이에요.

집을 사기 위하여, 3억의 대출을 4% 금리로 받았습니다. 거치기간(이자만 갚는 기간)은 3년이며

대출을 한 지 3년이 지나고 나서 30년 동안 이자+원금 일부를 갚는 방식입니다.

시뮬레이션 결과를 보니, 이자가 산더미처럼 늘어나 총 상환한 금액은 5억 원가량입니다.

내가 번 돈 이자로 다 내는 샘이 되는 것이죠.

그렇다면 만약에 대출기간을 줄였다면 얼마나 갚아야 할까요?

이 차이를 보신다면, 부채의 기간 또한 중요하다는 걸 아시게 됩니다!

3억을 4% 금리로 10년 동안 원금과 이자를 동시에 갚는 방식입니다.

계산 결과는 3억 6천만 원 정도!!

10년 동안 6천만 원의 이자도 정말... 크다고 생각은 되지만

인생에서 대출이 꼭 필요한 순간은 있으니까요...

그렇지만 여건이 된다면 조금이라도 더 아껴서 대출은 빨리 상환하는 게 좋아 보입니다.

여기까지 확인하신 결과는 대출기간이 길어질수록 폭리의 함정은 깊어지고 커진다! 였습니다.

그렇다면 동일 기간 금리가 훨씬 큰 곳 (제3 금융, 사채 등)에서 대출하였다면?!!

느낌적으로 알고 계실 겁니다. 힘든 일생이 될 것이라는 것을...

대출금리가 높은 곳은 대출기간을 짧게 가져간다는 가정에 10년으로 설정하였습니다.

결과는 10년 동안 이자만 1억을 내야 합니다.

이렇게 보면 참 샐러리맨들이 번 돈이 아주 쥐도 새도 모르게 각종 이자 명목으로

얼마나 빠져나가는지, 왜 돈이 안 모이는지 알 수 있을 겁니다. 

대출만 없었어도 자산증식에 큰 방해꾼이 사라지는 것을 보고 계시죠.

이러한 것 때문에 저는 정말 정말 부채를 싫어합니다.

어쩔 수 없는 상황도 분명 있지만, 무리를 하셔서라도 대출기간을 짧게 가져가는 게 좋아 보입니다.

부채는 내 자산을 갉아먹는 쥐 같은...

오늘은 부채, 폭리의 함정에 대하여서 시뮬레이션해보았습니다.

여러분도 대출 계획이 있다면, 이렇게 계산기를 통하여서 계산해보시면

부채의 무서움을 체감하실 겁니다.

계산기 사이트는 아래 링크를 이용하시면 됩니다~!

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읽기만 할 경우 배운 것의 10%를 기억
듣기만 할 경우는 20% 기억
보기만 할 경우는 30% 기억
보고 들을 경우 50% 기억
말하고 필기할 경우 70% 기억
행동하고 말할 경우 90%를 기억

[데일의 학습 원뿔]

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2019/07/11 - [경제/초보자 투자 이야기] - (초보자 투자 이야기) 복리의 마법, 복리의 함정

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안녕하세요, 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다. 

저번 글이 너무 길어져서 읽으시는데 지루하실 거 같아서 글을 썼다가

2개로 나누어서 올리기로 결정하였습니다! 저번 글을 안 읽으신 분들은 한 번 읽어주세요~!

저번 글에서는 복리의 개념, 단리와 차이, 복리의 함정 아닌 함정을 말씀드렸어요.

오늘은 복리를 쉽게 계산하는 방법과 아주 훌륭한 사이트를 추천드릴까 해요.

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암산이나 일반 계산기로는 복리계산이 매우 어렵습니다.

하지만, 초보자분들도 쉽게 따라오실 수 있게 

일반인이 쉽게 쓸 수 있는 아주 간단한 복리 계산식 '72의 법칙'과

조금 더 정확하고 다양한 정보를 볼 수 있는 사이트를 하나 추천드리겠습니다.

우선, 72의 법칙은 원금이 2배가 되는 기간을 알려주는 공식입니다.

예를 들어서 연 이자율이 2%라고 가정하면 72를 2로 나누면 36이 나오게 됩니다.

36년이 지나야 원금의 2배가 된다는 것입니다.

그럼 여기서 문제, 연 복리가 4%라면 원금이 두 배가 되는데 걸리는 시간은 얼마일까요?

연 복리가 8%라면 원금이 두 배가 되는데 걸리는 시간은 얼마일까요?

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풀이 : 72/4 = 18

답 : 18년

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풀이 : 72/8 = 9

답 : 9년

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요런 식으로 간편하게 계산할 수 있습니다. 

계산으로도 보셨듯이 이자율이 2배가 될수록, 2배가 되는 기간은 절반으로 줄어듭니다.

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조금 더 많은 정보는  아래 사이트를 추천드립니다!

여러 가지 계산기가 종합되어있는 아주 훌륭한 사이트 입니다.(저도 매번 이용합니다)

직접 한 번 여러가지 값을 대입해보시면서 머리에 복리에 대한 개념을 넣으시는 것도 좋습니다!

듣기만 해서는 기억하지 못하는 것들도 실제로 계산해본다면 많이 기억에 남는다고 해요.

읽기만 할 경우 배운 것의 10%를 기억
듣기만 할 경우는 20% 기억
보기만 할 경우는 30% 기억
보고 들을 경우 50% 기억
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행동하고 말할 경우 90%를 기억

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복리를 직접 계산기에 대입해보고, 행동해보셔서 복리의 개념을 90% 이상 기억하자고요~

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2019/07/11 - [경제/초보자 투자이야기] - (초보자 투자이야기) 복리의 마법, 복리의 함정

안녕하세요, 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

오늘은 복리에 대하여 이야기해보려고 합니다!

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초보자 분들도 복리에 대해서는 많이 들어보셨을 겁니다. 

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복리라 하면, 중복되는 이자라고 생각, 원금뿐만 아니라 이자에 이자가 계속 붙습니다.

단리는 단순하게 주는 이자라고 생각, 원금에만 붙는 이자입니다. 

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보통의 복리는 좋은 뜻으로 많이 쓰이게 됩니다.

직접 계산을 해보면은 여러분의 생각이 달라지실 겁니다! 쉽게 보여드릴게요

우선 100만원을 10년 동안 저축하였을 때, 단리와 복리의 차이를 볼까요?

생각보다... 큰 차이가 없네...?

이상하다 기간을 더 길게해볼까...?

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그렇다면 100만원을 30년 동안 저축하였을 때, 단리와 복리의 차이를 볼까요?

이제야 조금 연복리와 단리가 차이가 납니다. 100만 원 정도 차이가 나죠.

복리의 마법이라고 해놓고, 30년 동안 꾸준히 저축해도 생각보다 많은 돈을 쌓을 수 없는 것을

확인 중이시죠... (30년에 100% 차이도 작은 차이는 아닙니다. 1억예금이면 각각 2억과 3억)

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하지만, 실망하셨을 겁니다. 생각했던거와는 다르게 막상 계산해보면 복리의 마법은 귀여운 거 같아 보입니다.

왜 그럴까요?

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그 이유는 이자율이 4%로 작기 때문에 그렇습니다.

(요새 은행 예금 금리는 2% 안팎입니다. 4%도 상당히 높게 계산한 것입니다.)

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만약에 재테크를 열심히 공부하여서 연 8%의 수익을 낸다고 가정하였을 때에는

복리의 마법이 보이기 시작합니다.

많은 분들이 생각하셨던 그림이 이제야 나오네요~ 동일 기간이지만 단리, 복리 차이로 600%가 차이가 나죠.

여기서 보여드렸듯이, 복리의 마법은 어느 정도의 높은 이자율, 수익률이 있어야

가시적인 성과를 볼 수 있습니다.

저는 은행 예금에서 보여주는 저금리로는 단리, 복리의 차이를 크게 보기 힘들거라 봅니다.

인플레이션을 감안한다면, 거의 제 자리 걸음이라고 볼 수 있는 것이죠.

이렇기 때문에 저축만으로는 부자가 될 수 없다고 하는 것입니다. 

복리에 대하여서 시뮬레이션을 몇 번 돌려보면, 투자에 대한 생각이 조금은 드실 겁니다.

오늘은 복리의 함정? 아닌 함정에 대하여 말씀드렸습니다.

적은 이율은 No 답이다... 이런 이야기를 드리고 싶었거든요.

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제가 또 쉽게 지저귀는 짹짹이니, 계산해서 보여드릴게요.. 현실 금리로 30년 저금한 결과를

보여드리겠습니다.

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* 팩트폭격 주의 *

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너무 현실이라 인정하고 싶지 않으실 수도 있어요.

30년 예금 '연복리'였는데도 이 정도네요.... 말 다했죠 ㅋㅋㅋ?

거기다가 세금도 내야 하는데, 우리가 열심히 일해서 저축만 해서는 부자가 될 수 없는 현실이

여기에도 있습니다.

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지금 재테크 관련 도서를 하나라도 사서 읽어보시는 것은 어떨까요?

지금까지 짹짹이였습니다.

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초보자분들을 위해서 쉬운 개념, 일상에서도 접할 수 있는 부분 위주로 포스팅하고 있습니다.

투자는 리스크 관리이며 책임은 본인 것입니다. 충분한 공부와 소량의 자본으로 경험해보면서 교훈을 얻는 것이

중요하다고 생각됩니다. 

안녕하세요, 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

오늘은 금융지식의 중요성에 대해서 쉽게 말씀드리려고 합니다.

이런 말이 있습니다.

부자는 자산을 구매하며, 중산층은 자산인 줄 알고 부채를 구매한다.

자산과 부채를 구별하는 것이 중산층과 부자를 구별한다는 말인데요.

혹시, 자산과 부채의 차이점을 명확히 아시나요~?

이번 기회에 한 번 곰곰이 생각해보자고요!

혹시 두루뭉술하게 알고 계신 거 아닌가요?

부자가 되기 위해서는 이 두 개의 차이를 명확하게 알아야 합니다.

그럼, 여기서 예시를 하나 들겠습니다. 요새 외제차들이 도로에 정말 많이 보이니까

고급 자동차로 예시를 한 번 들어보겠습니다. 

그들이 산 고급 자동차는 자산일까요, 부채일까요~? 생각해보셨나요.

어려운 질문입니다. 정답을 아시는 분은 이미 이 포스팅을 모두 알고 계신 분입니다.

정답은 '상황에 따라 다르다'입니다(부채라고 대답하셨어도, 정답이라고 할 수 있습니다).

자산이라고 답하신 분은 오답이라고 말씀드려야겠네요 ㅜㅠ

왜 그럴까요?! 자산과 부채의 진정한 정의는 숫자에 있습니다.

굳이 풀어쓰자면, 자산은 내 주머니에 돈을 주는 것, 부채는 내 주머니에서 돈을 빼가는 것

이라고 말씀드릴 수 있습니다. 

자동차를 이용해 렌터카 등등 수입을 창출한다면 자산이지만,

자동차에 기름값, 자동차세, 보험료만 지출한다면 부채라는 말입니다.

=> 자동차는 보통 부채에 속하게 됩니다. 

부자가 되기 위해선 이 두 개의 차이를 명확하게 이해하고, 자산을 구입하면 됩니다(말은 쉽습니다... 헷)

부자아빠 가난한 아빠의 저자 로버트 기요사키도 이 두 가지를 강조하였고

워런 버핏 또한 사탕수수 농장을 사례로 들면서  자산 구입의 중요성을 강조하였습니다. 

워런 버핏의 일화로 워런 버핏은 부동산을 구매하였을 때 그 부지 가격이 상승하는 것이 아닌

사탕 수수 농장이 본인에게 어느 정도의 현 흐름을 줄 수 있는 지를 생각하였다고 말했다.

그렇기에 부지 가격이 떨어지던 오르던 상관하지 않을 수 있었으며, 사탕수수 농장은 버핏에게

매달 현금을 주었다. 또한 그 농장부지는의 부지 가격은 버핏이 구매하였을 때보다

엄청나게 상승하여 자산은 더욱 불어났다.

'내가 돈을 위해 일하지 말고, 돈이 나를 위해 일하게 하라'라고 있습니다.

오늘 포스팅 관점에서 해석하자면

자산을 구매하여서, 그 자산이 나의 수입원이 되게 하여라 라고 해석할 수 있습니다.

진정한 경제적 자유 또한 비슷하게 자산의 수입이 내 소비 금을 감당할 수 있을 때라고 

생각하는데요. 

흔히 건물주의 삶이라고 하죠...?(창조 주위에 건물주, 부자인데 다 이유가 있었네)

임대업도 하나의 방법이겠죠.

우리 모두 경제적 자유를 실현하는 그 날까지 파이팅해보자고요!

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안녕하세요, 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

이번 포스팅에서는 투자에 실패하는 이유에 대해서 말씀드리려고 해요.

조금은 불편하실 수도 있지만, 같이 객관적으로 생각해보자고요!

주식투자에 대한 현실을 보여드리겠습니다. 

OO기업에 다니는 A 씨가 있습니다.

A 씨는 28세에 취직하여, 앞만 보고 달려왔습니다.

차를 사고, 대출을 받아 전세로 집을 장만했고요.

경제 호황기라 이 부채를 조금씩 갚고 

15년 경과 후 어느 정도의 연봉 인상과 같이 여유자금이 생기고

경제가 호황이어서 주식시장이 뜨겁습니다.

주변 사람들 말에 모아놓았던 여유자금 5천만 원으로 투자를 했더니 

그 돈은 7천만 원이 되었습니다. 너무 신이 나고 자신의 안목에 대한 지나친 확신을 가집니다.

은행에서 대출 1억 원을 받아서 재투자합니다.

하지만, 1억 7천으로 투자했던 시기는 제일 거품이 많았던 시기였고

주식투자 잔액은 5천만 원가량입니다.

1억 원의 빚은 이자율도 높으며 계속하여 부담으로 작용합니다.

이 종목을 팔까, 버틸까. 너무 힘들어 전량 매도해 버렸습니다.

지옥 같은 투자인생에서 환멸을 느끼고, 자식에게 주식투자는 절대 하지 말라고 합니다.

옆에 친구는 분당에 산 집이 대박이 나서 떵떵거리면서 사는 모습을 보고 있자니

답은 부동산인 거 같습니다.

그리고 몇 년 뒤 주식시장은 시끌시끌 하지만, 쳐다보기도 싫습니다.

주변에 흔히 있는 60~70대의 가상 설정입니다. 정말 씁쓸하지만 현실적이지 않나요?

A 씨가 잘못했던 것은 무엇이며, 주식투자자들이 흔히 하는 실수이기도 한 점들을

살펴봅시다.

1. 시장에 대해 아무것도 모르면서 큰 금액을 투자를 한다.

2. 자기 자신에 대한 과도한 확신으로 무리를 한다.

보통 경제가 호황이 되면서 주식시장은 과열이 되기 시작합니다. 

그로부터 여러 주식 성공담이 넘쳐나게 되고, 개나 소나 주식투자를 하게 됩니다.

- 주식 이야기 중 '주부가 아기를 안고 장에 오면 팔아라'라는 이야기도 있습니다.

그때 버블이 최고조에 이릅니다. 주식에 대한 지식은 없지만, 과열 시장에

편승하여서 단기적 이익에 본인에 대한 과한 확신을 하게 되고,

대출을 받아(레버리지) 투자를 하게 되고, 그 때 즈음 버블이 붕괴되어서

대 폭락장이 시작됩니다. 

이것은 주식시장에만 국한된 이야기가 아닙니다. 부동산 투자, 암호화폐 등등

많은 투자 종목에서 매번 반복되는 일입니다.(조금씩은 다른 형태로)

인간의 욕심은 끝이 없고, 똑같은 실수를 반복한다.

이런 실수를 반복하지 않으려면 어떻게 해야 할까요.

과거를 통해 배우고, 본인이 공부를 해야 합니다. 젊을 때부터 자산에 대한 투자를 해야합니다.

젊을 때는 여유자금액의 규모가 작으며, 지식에 대한 습득력이 높기 때문입니다.

젊을 때에는 다시 일어설 시간이 있기 때문에도 이유가 될 수 있습니다.

100만 원의 작은 여유자금으로 무리한 투자를 하고 교훈을 얻는다면

그것은 미래의 소중한 밑거름이 되지만, 40대 중반에 5천만 원으로 실패한 투자는

다시 일어서기도 어려우며, 투자에 대한 환멸이 됩니다. 

+ 추가로 말씀드리자면 다른 사람의 성공담에 너무 휘둘리지 마세요 

사람들은 잘 된 것만 말합니다. 합리적이지 않습니다.

1번의 성공만 이야기하며, 그 이야기는 대대손손 내려와 전설이 되어버립니다.

이것은 고급지게 생존자 편향이라고 합니다.

제대로 공부할 생각은 안 하고, 과거를 돌아보면서 

이때 삼성전자 샀으면.... 이때 강남, 분당 아파트 샀으면 말만 하는 것들입니다.

과거로 돌아갔으면, 아파트를 샀을까요? 강남, 분당에 샀을까요? 

엉뚱한 곳 아파트를 구매하여 손실 본 이야기는 아무도 하지 않습니다.

주식 또한 어느 종목을 샀느냐에 따라 이야기가 달라집니다.

삼성전자는 말할 것도 없지만, 한국전력은 아직도 2만 원대죠.... 

'잘 모르는 것은 투자하는게 아니다'라고 말하고 싶습니다.

잭팟을  터트렸다고 말하는 사람들을 부러워해서는 안된다 -워런 버핏-

무엇을 투자하든, 어떤 종목에 투자하든 본인이 제일 잘 알고 있어야 합니다...

투자는 리스크 관리이며 책임은 본인 것입니다. 꼭, 충분한 공부와 소량의 자본으로 경험해보면서 교훈을 얻는 것이

중요하다고 생각됩니다. 

안녕하세요, 초보자를 위한 쉽게 지저귀는 투자 이야기 짹짹남입니다.

많은 분들은 주식 호황기만 되면 'OOO기업 이거 바로 상한가야~'하는 주변 사람과 성공담에

현혹된 적 있으신가요? 그런 분들에게 오늘 포스팅은 많은 도움이 될 거예요! 

오늘은  대다수의 사람이 주식투자에 실패하는 이유에 대해서 말씀드리겠습니다.

통계적으로 보면 95%의 투자자가 장기적으로 손실을 보고 1%의 투자자만 주식으로 돈을 번다고 합니다.

도대체 왜?! 적을 알고 나를 안다면 지피지기 백전백승!

많은 주식투자 기본서에서는 원론적인 이야기를 많이 합니다.

하지만 두루뭉술하지 않고 쉽고 정확하게 말씀드릴게요~!

주식투자에 실패하는 이유 1 : 주식 대박을 노린다.

  많은 분들이 주식에서 단기간에 높은 수익률을 노리고 들어옵니다.

단기간에 많은 수익률을 목표로 하는 것이 실패 확률이 큰 이유를 혹시 알고 계신가요?

자, 초보자를 위한 투자 이야기 여기서 핵심입니다!

집중해서 보자고요!

초보 투자자(1일 차) : 짹짹 전자를 구매했는데 뭐야?! 오늘 +30%?!

                         호재(좋은 뉴스)가 터졌네! 역시 내 안목은 정확하구먼!

초보 투자자(2일 차) : 어이? 짹짹 전자 호재가 가짜였다고?

                          -30%가 되었네.. 우 씨... 본전이니까 팔아야겠다.

혹시 여기서 어떤 부분이 잘 못되었는지 바로 아신다면, 당신은 수익을 보는 1%에 가까워지고 있습니다.

정답을 곰곰이 생각해보세요~!

정답은 초보 투자자는 본전이 아니라, 손실을 보았다입니다. 정확히는 - 9%의 손실입니다.

1억 원 투자라면 9백만 원, 1천만 원 투자라면 90만 원이죠....

주가는 복리로 움직인다는 말, 다들 들어보셨을 겁니다.

보통 복리로 움직인다 그러면, 위 처럼 +복리만 생각하시는데

-복리도 즉, 손실도 생각을 하셔야 합니다!

예시에서 초보 투자자가 1일에 30% 수익, 2일에 -30% 손실이면

(1+0.3)*(1-0.3) = 1.3*0.7 = 0.91 = 1- 0.09 = -9% 손실

이런 식으로 계산되기 때문입니다.

수학이라면 보기도 싫으신 분들한테 정말 죄송하지만, 이 정도는 개념을 잡고 가셔야 합니다.

제가 정리해드릴게요!

여기서 단번에 알아채실 수 있으신 분은 잘 따라오신 겁니다

똑같은 %로 수익과 손실이 있어도 그 %가 클수록 손실이 어마 무시하게 커지는 것입니다

(고급지게, 손익비 대칭성의 원리)

+추가로 만약 90%의 손실을 보셨다면, 투자자는 주가가 10배가 되어야 원금이 됩니다.

            만약 50%의 손실을 보셨다면, 투자자는 주가가 2배가 되어야 보아야 원금이 됩니다.

주식의 변동성이 심할수록, 손실이 커질수록, 투자에 실패할 확률이 커진다는 것을 인지하고 있어야 하며,

자연스럽게 손실을 최소화하는 것을 생각해보셔야 합니다.

그리하여서, 주식 대박을 노리고 큰 수익만 바라보시면, 실패할 확률이 높고

많은 분들이 그렇게 주식투자에 실패를 하십니다.

그렇다면 오늘 알아가야 할 핵심은 무엇일까요.

1. 주식투자에서 손실을 최소화하는 것이 굉장히 중요한 요소이며,

변동성이 심하다는 것은 손실확률이 높다는 것을 인지하자.

2. 변동성은 주식시장에 항상 존재한다(다들 아시는 것). 

그렇기에 변동성 관리, 리스크 관리에 대하여 생각해보아야 한다!

이 정도로 정리할 수 있습니다.

즉, 단 기간에 10배 수익!같이 큰 수익을 노리고 투자하면 실패할 확률이 높지만

현실적 수익(연 8%)로 꾸준히 수익을 내는 것이 성공할 확률이 높다.

리스크 관리에 일환으로 포트폴리오를 운용 하기도 하는 것입니다.

초보자를 위한 포트폴리오란 무엇인가 라는 포스팅도 있으니 참고하시면

기초가 단단하여 휘둘리지 않는 투자자가 되는데 도움이 될 것입니다~

https://jack-jack.tistory.com/8?category=843854

누군가의 성공담은 100개의 실패담 중 유일한 성공담일 수 있습니다.

카더라 통신에 휘둘려서 투자하지 마십시오. 투자의 책임은 온전히 본인에게 있기에 본인이 공부하여서

손실을 최소화하여야 합니다.