안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

이번 포스팅에서는 P2P 투자 월복리 효과와 은행금리 비교를 해보려고 합니다.

말로만 P2P투자의 월복리효과에 대하여서 이야기했었는데요. 수치로 말씀드려야 공감이 가고 월복리의 효과가 느껴질 것 같아서요!

 

P2P 투자 월복리 효과

 

3가지 경우를 비교해보겠습니다. 

1번 : P2P 투자 중위험군 투자 -> 세후 6% 수입(연체는 없는 것으로 가정)

2번 : P2P투자 고위험군 투자 -> 세후 12% 수입(연체는 없는 것으로 가정)

3번 : 은행 예금 투자 -> 세후 2% 수입

연체가 없다는 가정자체가 말이 안 되지만, 동일한 금액 400만 원을 투자하였을 때 차이를 상당히 느끼실 수 있습니다. 

은행은 연복리로 2%기에 10년 후 수익률이 22% 정도입니다. 인플레이션 정도만 간신히 반영한 정도입니다.

P2P 투자 세후 6% 수익률은 10년 후 수익률이 82% 정도입니다. 6%의 연복리라면 79%(1.06^10)의 수익률인데요. 생각보다 월복리 효과가 나타나지 않는 것을 확인하였습니다. 

P2P 투자 세후 12% 수익률은 10년 후 수익률이 330% 정도입니다. 12%의 연복리라면 310%(1.12^10)의 수익률과 비교했을 때, 20% 수익을 더 보여주네요. 나름의 월복리 효과가 보이기 시작합니다.

 

초장기투자로 비교해보자

 

초장기투자로 가게 되면 엄청난 차이를 보이게 됩니다. 은행은 30년이 지나도 2배를 안 불려주는 상황입니다... 세후 6% P2P 투자의 경우에는 30년 후에는 그래도 2천4백만 원 정도 되었습니다. 

복리효과를 다시 한번 느낍니다. 연 10%의 수익만 꾸준히 낼 수 있다면, 부자 되는 일은 생각보다 어렵지 않을 것입니다. 연 10%가 쉽지 않다는 것이 함정이지만요 ^^

나이가 30살이라고 가정하면 5천만 원의 투자원금을 연 10% 수익으로 30년을 굴렸다면 금액은 자그마치 8억 7천입니다. 노후준비는 어느 정도 되었다고 볼 수 있겠죠... (투자 공부합시다!)

 

P2P 투자 월복리 결론

 

P2P 투자는 월복리가 장점으로 알려져 있습니다. 하지만 복리효과 자체가 수익률과 기간이 크면 클수록 극대화되는 경향이 있습니다. 

저같이 6% 수익률을 얻는 사람은 10년 후여도 큰 월복리 효과를 보기에는 어려움이 있습니다. 대신에 12%의 고수익률을 얻는 사람은 상당히 큰 수익과 월복리 효과를 누릴 수 있습니다.

하지만, 고수익의 상품은 연체의 위험이 더 높다는 것을 배제하였기 때문에... 고수익 상품만 지향하는 것은 조심하여야 할 것입니다. 

결론은 여러분 투자 공부합시다. 연 복리 수익을 올릴 수 있다면, 은퇴할 때는 부자가 될 수 있습니다^^ 100세 시대잖아요!

 

  1. 오렌지훈 2019.10.07 20:10 신고

    잘 보고 공감하고 갑니다^^
    좋은 하루보내세요~

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

토스 어플에서 P2P 투자내역 요약해서 볼 수 있는 방법이 있어서 소개해드리려고 합니다.

토스 어플은 구글 플레이에서 설치할 수 있는 금융 관련 애플리케이션입니다.

P2P 투자를 먼저 시작하고 계신 분이라면 토스 어플을 다운로드 받으신 후에 계좌연동을 시행하셔야 합니다.

 

토스어플 P2P 계좌 연동하는 방법

 

방법은 간단한데 어플에서 친절하게 소개해주고 있지 않기에 제가 알려드리겠습니다!

1.  어플을 실행 후 하단 우측에 있는 三 [전체] 버튼을 클릭해줍니다.

2. [전체] - [투자] 카테고리에 부동산 소액투자를 클릭해줍니다.

1,2

 

3. 그러면 아래와 같은 페이지로 넘어가면서 상품 정보가 나오게 됩니다.

4. 본인이 사용하고 있는 사이트의 상품을 선택해줍니다(저는 어니스트, 투게더 펀딩 둘 다 사용)

 

 

5. 상세페이지가 나오게 되는데 하단부 투자하기를 눌러주시면 [개인정보 동의 내역]이 나오게 됩니다.

※ 저는 사전에 진행하여서 캡쳐를 못하였습니다.

6. 동의를 완료하시면 따로 알람 없이 계정 연동이 완료됩니다.

 

 

7. 계좌 연동이 완료되었다면, [전체]-[투자]-[부동산 소액투자] 페이지에서 내 투자 정보를 클릭하시면 투자 정보를 확인할 수 있습니다!

 

 

단점이라 하면 부동산 소액투자상품에만 해당되어서 단기채권이나 홈쇼핑 상품은 제외되는 상황입니다. 저같은 경우 어니스트펀드 홈쇼핑, 단기채권에 투자한 30만원이 반영이 안되어있습니다.

그래도 P2P 투자상품을 일괄적으로 요약해서 볼 수 있다는 장점이 있으니 이용해 보시는 것을 추천드립니다.

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안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

P2P 투자를 시작한 지 한 달 정도가 지났습니다. 그동안에 여러 P2P 사이트에서 연체율이 높아지고 있다는 소식을 들었습니다.

제가 투자하고 있는 어니스트펀드도 예외는 아녔습니다. 투자 사이트 재분석도 할 겸, 추적관리도 할 겸 P2P 투자 사이트를 재분석하는 시간을 가져보려고 합니다.

 

투게더 펀딩

 

투게더 펀딩의 연체율은 크게 증가하지 않았습니다. 최근에 1건 더 생겨서 총 5건의 연체가 있으며, 연체율은 1.33%입니다.

 

투게더 펀딩은 상환 지연 중인 상품을 홈페이지에 게시하고 연체를 해결하는 모습을 보여왔기에, 마음이 많이 가는 사이트입니다.

연체율이 1%가 넘은 이유(이전 0.59%)는 제2389호의 금액이 12억 원으로 크기 때문이라 생각됩니다.

종합적으로 투게더 펀딩에 대한 분석은 예전과 같습니다. 중수익이지만, 안정적이라고 생각되는 상품 위주로 제공하며, 연체가 발생한 상품을 공시하고 처리하는 것이 긍정적입니다.

 

어니스트 펀드

 

어니스트 펀드의 7월 31일 기준 연체율은 1.59%(약 30억) 였는데 8월에 약 3% 정도의 연체율 급등이 있었습니다. 

어니스트 펀드는 예전에 말씀드린 것처럼 10% 이상의 고수익 상품이 많았고, 큰 금액의 대출금을 분할 대출을 시행하여서, 분할 대출상품에 중복투자는 위험할 수 있다고 말씀드렸는데요. 그래서 저는 한 상품당 상한금액을 5만원으로 설정했었습니다. 

7월 말 30억에서 9월 3일 기준 4.48%, 약 100억 원으로 70억 원이 증가한 것은 아마도 대형 PF상품에 연체가 발생한 것으로 예상이 됩니다.

어니스트 펀드는 채권에 대해서만 상환 지연을 검색할 수 있었는데요. 검색되는 상환 지연 상품의 금액은 총 21억 정도입니다. 나머지 80억 원의 연체는 부동산 PF상품일 것으로 예상 중이에요.

어니스트 펀드에 제가 문의를 해본 결과 민감한 사항이기 때문에 밝힐 수 없다는 게 공식 답변이었는데요. 

저는 연체 중인 상품을 보유하고 있지는 않지만, 언제 보유할지 모르기에 상품 분석을 하고 싶었는데... 어니스트 펀드에 대한 신뢰도가 하락하는 부분입니다.

연체가 되는 것은 채무가의 잘못이고, 그 뒤처리를 위해 P2P 사이트가 수수료를 많이 챙기는 것인데, 그것을 밝히지도 않는다는 것이 이해가 되지 않는 건 제가 이상한 것일까요.

테라펀딩 연체율 상승 5.7% -> 14.0% 만큼은 아니지만, 어니스트펀드의 연체율과 지연상품에 대한 비공개는 어니스트펀드의 신뢰도를 하락시켰습니다. 

어니스트펀드는 그래도 일자별로 연체율을 고지하고 있기에, 추적관리를 해보려고 합니다.

 

인니영감님의 블로그 글을 보고 제가 투자하고 있는 사이트를 재분석해보았습니다.

https://indonesia-oldman.tistory.com/154

P2P 투자에 관심있으신 분들은 연체관련하여서 분석하신 인니영감님의 블로그 추천드려요.

 

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안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

P2P 투자를 진행하면서 투게더 펀딩에 300만 원, 어니스트 펀드에 100만 원을 투자하였습니다. 그리고 드디어 어니스트 펀드 100만 원을 모두 투자 완료하였습니다.

8월 말~9월 초 정도면은 투게더 펀딩에 남은 금액 85만 원도 투자할 수 있을 것 같습니다. 초기 투자 마무리를 앞두고 투자원칙과 투자목표를 정리해보려고 합니다.

 

P2P 투자원칙

 

P2P 투자원칙 1  투자 사이트 분산하여 혹시 모르는 사이트 부실에도 원금손실을 최소화한다. (투게더 펀딩, 어니스트 펀드)

실제로 P2P 대출규모가 큰 업체 5곳에서 연체율이 낮은 곳을 선정하였습니다. 그리고 추가적으로 괜찮은 사이트가 있다면, 사이트 분산을 더 시행하겠습니다. 하지만 현재 렌딧, 피플 펀드, 테라 펀딩 등은 연체율이 제 기준에는 높은 상태이기 때문에 투자를 시행하지는 않습니다.

2019/07/31 - [경제 이야기/P2P 투자] - P2P 투자 사이트 추천(한국 P2P금융협회 공시자료기반)

 

P2P 투자원칙 2  상품을 분산하여 투자한다. 동일상품을 분할하여 대출하는 상품은 리스크 분산이 시행되지 않으므로 재투자하지 않는다.

어니스트 펀드가 주로 이런 투자상품을 소개하는데, 투자상품을 분할할 경우 2가지 단점이 있습니다. 첫 번째는 리스크 분산 실패이다. 상품 부실 시 여러 상품에서 손실이 발생하기에, 분산투자의 목적에 합당하지 않다. 두 번째는 분할로 대출한다는 것은 상품의 대출금이 다른 상품에 비하여 몇 배는 크다는 것이고, 연체가 발생하는 상품은 주로 고액의 대출이었기 때문이죠.

 

P2P 투자원칙 3  12% 이상의 고위험 상품에는 투자 상한선 5만원, 12% 이하인 중고 위험상품에는 투자 상한선 10만 원으로 분산 투자한다.

투게더 펀딩에서 연체가 일어났던 상품은 보통 고위험군에 속하는 12% 이상의 상품에서 발생하였습니다. 12% 이상 상품에는 상한선을 5만 원으로 설정(총액 400만 원의 1.25%)하여서 고위험군 상품의 부실이 발생하여도, 세후 수익률 4~5%를 기대할 수 있도록 설정하였습니다. 12% 이하의 상품에는 상한선을 10만 원으로 설정하였지만, 공동주택이나 빌라 등 여러 이해관 계가 얽혀있는 상품은 5만 원을 투자고 주로 아파트에 최대치인 10만 원을 투자하고 있습니다.

투자원칙 3, 잘 지키고 있다.

P2P 투자원칙 4  월마다 나오는 이자는 고수익 상품에 재투자하여 월복리효과를 누리고, 기록한다.

대략적으로 투자가 완료되고 저의 돈이 일하는 시스템이 돌아간다면, 연 6% 정도의 세후 수익이 예상됩니다. 혹시 모를 연체 확률도 있으니, 5%로 가정하였습니다. 그렇다면 1년에 24만 원이라는 수익이 나고, 평균적으로 월 2만 원씩 들어온다고 보면 되겠죠. 월마다 2만 원을 재투자하여서 아주아주 소소한 몇 십원의 월복리를 누려보고 기록할 것입니다. 

 

P2P 투자원칙 5  P2P 투자 총한도를 정해놓는다.

운이 좋게, 이러한 투자원칙들이 잘 먹혀서, 투자수익이 높게 나온다고  P2P 투자에 올인하지 않고 한도 내에서 투자할 것입니다. 지금까지 연체에 노출되지 않았다고, 욕심 때문에 더욱 큰돈을 투자한다면, 저의 자산 포트폴리오에서 고위험군에 너무 많은 비중이 쏠리게 되고, P2P 투자업체 도산 시 타격이 클 것이기에 한도는 1천만 원 이내로 정해놓았습니다. 19년도 이내에는 추가 투자금 납입계획은 없습니다.

 

P2P 투자목표

 

P2P 투자목표 1  P2P투자의 목표는 투자원금 1천만 원으로 연 6% 수익을 꾸준히 올리는 것

아직 P2P금융법이 완전히 자리잡지 않아서 투자원금을 늘릴계획은 없으나, 추후에 P2P투자가 규제권 안에 정착하고 안정화된다면, 투자금액을 1천만 원까지 올릴 계획입니다.

P2P 투자목표 2  연 6% 복리로 자산을 꾸준히 증식하여 7~8천만 원 만들기

'72의 법칙'에 대하여 소개한 적이 있는데, 복리를 계산할 때 유용한 공식입니다. 연 6% 복리라면 2배가 되는 시간은 72/6 = 12년이 걸린 다는 것인데요. 월 복리다 보니 조금은 더 빠르게 2배가 되겠죠~? 1천만 원을 꾸준히 투자하여서 10년 내외로 2천만 원을 만들고, 20년 안으로 4천이 되고, 30년에 7~8천이 되는 것이 저의 목표입니다. 노후자금 겸사겸사..!

2019/07/11 - [경제 이야기/초보자 투자 이야기] - (초보자 투자 이야기) 복리의 마법 '72의 법칙'과 사이트 소개

 

P2P 투자목표 3  잃지 않기

가장 중요한 내용입니다. P2P 투자는 고위험 상품이기에 자만하지 않고, 항상 연체와 부실상품을 두려워하며 리스크를 관리하는 것이 투자 원칙이자 투자목표입니다.

 

P2P 투자원칙과 투자목표를 정리해봤는데요~ 솔직 담백한 P2P 투자를 만나보고 싶다면 

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  1. 오렌지훈 2019.08.24 09:15 신고

    P2P투자 관련 포스팅
    잘 보고 갑니다^^ 좋은 주말되세요~

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다. P2P 투자를 하면서 좋은 소식을 가져오게 되었네요.

바로 'P2P 대출법', 'P2P금융법'이 정무위원회 법안소위를 통과했다는 소식입니다. 14일 정무위 법안심사 소위는 '온라인 투자연계 금융업 및 이용자 보호에 관한 법률안'을 심의 의결하였습니다.

이로써 P2P금융업은 법제화라는 '오랜 숙원'을 이루게 되었습니다. 2017년 7월 최초의 P2P 관련 법안이 발의된 2년 동안 국회 통과를 이루지 못하고 금융당국의 가이드라인만 있었던 상태였습니다.

그러다가 8월 14일부로 법안소위를 통과한 것입니다. 이후 정무위 전체회의, 국회 본회의 과정을 거치면 P2P금융법 혹은 P2P대출법은 최종적으로 국회 문턱을 넘게 되는 것이죠.

 

P2P금융법이란?

P2P 금융법은 P2P 대출에 대한 명확한 법적 근거를 통해 핀테크 산업으로 건전하게 육성하겠다는 차원에서 법제화가 추진되어왔는데요. P2P 관련 업체 역시 여신과 중개가 융합된 새로운 금융산업 본질에 맞는 법적 근거가 마련되어, 시장 건전성을 높이고 투자자 보호를 강화할 수 있는 법안입니다.

P2P금융 단체들은 "P2P 금융 시장 규모는 미국에서만 60조 원에 달하지만, 국내에선 개념조차 정립돼 있지 않아 전통적인 금융규제의 관점으로 관련 스타트업을 옭아매고 있다"며 시장이 제대로 성장할 수 있는 기본이 될 조속한 법적 근거 마련을 촉구해왔었습니다.

'P2P금융법' 온라인 대출중개업에 관한 법률안 주요 내용

  • 최저자본금 5억원 (현행 3억원)
  • 금융회사 투자 허용 (채권당 최대 40% 한해)
  • 자기자금 대출 허용 (자본금 이내 & 채권당 20% 이내)
  • 개인투자한도는 확대 (숫자는 시행령에서 결정)
  • 원리금수취 양도 : 제한적 허용
  • 투자자 보호 의무 강화, 내부통제 강화, 실명법, 자금세탁방지법등 적용 

* 구체적인 내용을 담은 시행령과 감독 규정은 금융당국이 최종적 결정

P2P 대출업체 관리 강화 내용이 포함했다. P2P 대출업체에게 법적 지위를 부여하고, 투자자 보호 장치를 마련하는 내용이다. 자기 자본 투자 비율은 대출 한 건당 20%로 결정됐고, 금융사 투자를 대출 한 건당 최대 40%까지 받을 수 있도록 했다. 개인투자한도도 현재보다 높아질 예정입니다.

금융 회사가 P2P금융에 대체 투자할 수 있다는 점을 명확히 했기 때문에, 그간 투자를 검토해 온 여러 금융회사의 투자가 본격화될 것으로 보인다. P2P 업계는 이번 움직임을 적극적으로 반기고 있습니다.

신용정 보법 개정안의 경우 여야 의원 간 필요성엔 공감하지만 세부적인 사안에서 쟁점이 존재했는데요. 법안이 개정되면 개인의 정보 보호권이 침해될 수 있다는 우려가 있었기 때문입니다.

ㅁ 'P2P금융법'에 따라서 P2P 투자 사이트의 옥석 가리기가 시작될 것 같습니다. 

'P2P금융법'에 따라 금융회사의 투자가 본격화되기 때문에, P2P금융 시장의 건전성이 높아지고 투자자 보호가 강화될 것입니다. P2P금융회사의 관리감독이 지금보다 철저하게 진행될 것이기 때문이죠. 

 

'P2P금융법' 법안소위 통과 관련 업계 대표의 반응

 

서상훈 어니스트 펀드 대표 : “금융 당국의 지원에 힘입어 P2P 업계가 지난 2년여간 염원해왔던 P2P금융 법제화가 드디어 빛을 보게 되어 감회가 새롭다"며 "이번 결정이 대한민국 핀테크 산업 발전에 큰 도약의 계기가 될 것을 확신한다"

이효진 8퍼센트 대표 : "P2P 대출 법제화를 환영한다. 법제화를 통해 민간 금융업의 자생적 발전을 통한 중금리 대출의 기반이 마련됐다"며 "핀테크 서비스를 통해 금리 절벽 해소, 중소상공인에게 자금 공급이 대폭 확대될 수 있는 기반이 마련됐다는 점에서 뜻깊다"

양태영 테라 펀딩 대표 : "업계의 오랜 숙원이었던 P2P 법안의 소위 의결을 진심으로 환영한다"며 "P2P 산업의 발전과 역할에 기대가 크심을 자각하고, 그 기대만큼 큰 책임감을 느끼며 법제화를 계기로 산업이 한 단계 더 성장하고 도약할 수 있도록, 투자자 보호와 대출자 보호에 매진하겠다.

P2P 투자를 진행하면서, 사이트선택은 P2P투자의 큰 리스크였는데, 'P2P금융법' 혹은 'P2P대출법'덕분에 리스크가 줄어들 것으로 기대됩니다. P2P투자를 망설이시던 분에게도 좋은 소식이 될 것 같아요.

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  1. 엄마생각 2019.08.15 22:25

    P2P투자법안이 생겨서 조금 안전하게
    투자할수 있겠네요.
    좋은정보 감사해요~^^

    • 사용자 짹짹남 2019.08.15 22:29 신고

      방문해주셔서 감사합니다.
      저도 p2p투자를 더욱 확대할 수 있는 기회인거 같아서 기분이 좋습니다^^

  2. 가가 2019.08.15 22:28

    좋은정보 감사합니다.

  3. 잉여토기 2019.08.16 02:49 신고

    P2P금융법 정무위 법안소위 통과, 긍정적인 소식이네요.
    이제 법률에 근거해 조금더 안전한 P2P 투자가 가능하겠어요.

    • 사용자 짹짹남 2019.08.23 23:55 신고

      방문해주셔서 감사합니다.
      저도 p2p투자를 더욱 확대할 수 있는 기회가 빨리 왔으면 좋겠습니다!

  4. 2019.08.16 21:58

    p2p법안내용 정리해주셔서 감사합니다. 잘 보고 갑니다.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

지금까지 P2P 투자에 대한 요약을 하려고 합니다.

7월 말부터 해서 약 2주가 넘는 시간 동안의 기록과 생각을 요약해보는 시간을 가지려고 합니다. 사이트별 장단점을 확인하신 후에 목적에 맞는 투자전략을 세우세요~!

 

P2P 투자 사이트 정리 및 특징

 

  투게더 펀딩 특징:  아파트, 빌라등 주택담보대출상품과 안정지향형 상품 위주(수익률 8~9%)

 

투게더펀딩 장점

1) 안정지향형 상품 위주 -> 0.56% 낮은 연체율

2) 상환지연상품에 대한 지속적 관리 (6건 -> 4건)

3) 상품(빌라, 주택, 아파트), LTV등 자동투자 조건 설정 가능

4) 꾸준한 투자상품 제공하여 분산투자 가능

5) P2P카페 및 분석 보고서에서 좋은 평판 유지 중

6) 한국P2P금융협회 가입/하나금융투자, 한국투자등 투자그룹 투자 중인 사이트 -> 높은 신뢰도

7) 카카오페이에 투자상품 제공 중인 사이트

8) 각종 데이터(매각현황, 연체율등) 찾기 쉽게 사이트에 게시

9) 투자중인 채권을 매각할 수 있는 오픈마켓 제공

 

투게더펀딩 단점

1) 타 P2P 업체에 비하여 낮은 수익률

2) 수익지향형 상품의 부재

3) 대출금액이 적고, 자동투자를 우선으로 하기에 특정 상품 투자 마감 발생, 자동투자 강제되는 상황 발생(좋은 상품이 있다면 일시적 자동투자 시행, 조건을 해당 상품에 맞게 변경하여)

  어니스트 펀드 특징:  PF상품, 홈쇼핑 채권 등 수익지향형 상품 위주(수익률 10% 이상)

 

어니스트펀드 장점

1) 10% 이상의 높은 수익률

2) 수익지향형 상품 구성에도 2% 내외 낮은 연체율

3) PF상품 진행상황에 대한 리포트 제공, 상환 지연 상품 확인 가능

4) 대출금액이 커, 투자 마감이 늦게 되기에 일반 투자 용이

5) 한국 P2P금융협회 가입/신한은행, 두나 무등 투자그룹 투자 중인 사이트 -> 높은 신뢰도

6) P2P카페 및 분석 보고서에서 좋은 평판 유지 중

7) 매월 진행되는 투자 후기 이벤트 

 

어니스트펀드 단점

1) 상품별 자동투자 조건 설정 변경 없음

2) 제공되는 투자상품의 개수가 적음

명확히는 상품은 꾸준히 제공되지만, 동일한 대출을 1,2,3,4차에 걸쳐서 대출하는 것이기 때문에, 중복투자 가능성

3) 각종 데이터(매각현황등)를 찾아보기 어려움

4) 투자중인 채권을 매각할 수 있는 오픈마켓 제공하지 않음

 

지금까지 제가 투자해보면서 느낀 것을 정리해보았습니다.

 

투게더펀딩은 투자원금과 수익을 보장하지 않으며, 투자손실에 대한 책임은 모두 투자자에게 있습니다.

(주)어니스트펀드는 투자원금과 수익을 보장하지 않으며, 투자 손실에 대한 책임은 모두 투자자에게 있습니다.

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  1. 오렌지훈 2019.08.15 17:35 신고

    투게더펀딩 특징과 장단점정리 잘 보고 갑니다
    좋은 하루보내세요~

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

오늘은 제가 사용하는 2개 사이트의 수수료를 비교해볼까 합니다. P2P 투자 사이트는 투자금에 일정 비율을 수수료 명목으로 가져가는데, 그 부분이 이자에서 상당히 큰 비율을 차지합니다.

P2P 투자 사이트 수수료 이해하기

10%의 연 이자를 제공하는 상품이라면, 세금을 제하고 난 경우 7.25%만 수익 형태로 취할 수 있는 것이죠.  하지만, 수수료가 남아있죠! 수수료가 1% 정도라고 하면 사실상 실질 수익률은 6.25%가 되는 것입니다. 

이렇기 때문에 P2P투자가 위험성대비 수익이 낮다고 많이들 말씀하시는 것입니다.

(위험에 대한 책임은 온전히 내 몫이지만, 수익의 40% 정도는 세금 + 수수료로 납부해야 된다)

즉 위험에 대한 수입이 1:1에 가까운 게 아니라 1:0.6에 가깝다고 해석하는 것이죠. 그렇다고 해도 월마다 들어오는 이자는 만기 후에 수령하는 은행 예금과는 비할 수 없게 현금흐름에 도움이 되며, 재투자를 통하여 진정한 월복리를 수행할 수 있다는 큰 장점도 있습니다!(은행이자도 15.4%의 세금이 있기도 하고요)

P2P 투자 사이트 수수료 비교(어니스트 펀드 VS 투게더 펀딩)

수수료는 상품마다 다르지만, 대략적인 계산을 도와드리기 위해서 사례를 가져왔습니다.

먼저 어니스트 펀드의 수수료를 사례를 통하여 보여드리겠습니다. 10만 원을 연 이율 12%인 약간 리스크가 있는 상품에 투자한 내역입니다. 원금은 10만 원이며, 이자는 11개월 후에 10,057원을 받게 됩니다. 세금(27.5%)과 플램폼 이용료를 제하고 나면 수익은 6400원이 되는데요.  11개월 동안 6.4% 실질적 수익을 올리게 되었습니다. 10만 원 투자 시 원금에 약 1.1%가량을 플랫폼 이용료가 차지한다고 보시면 됩니다.

어니스트 펀드 12개월 상품 이용 시 플랫폼 수수료 원금의 약 1.1%(간편 계산, 상품별상이)

투자서비스 이용료
  1.  원리금 상환시 [원금 및 이자 상환]
    채무자의 대출원리금이 상환된 경우 “회사” 또는 “여신회사”는 이자소득에 대하여 원천징수 세액을 먼저 공제하며, 해당 상환의 직전 투자금 잔액(투자자의 투자금에서 직전 상환시까지 상환된 원금 누적액을 차감한 잔액을 말합니다)의 월 최대 0.17%를 서비스 이용료로 수취하고 투자자에게 잔여 원리금을 지급합니다.
  2.  거치상환시 [이자만 상환]
    채무자의 이자가 상환된 경우 “회사”는 이자소득에 대하여 원천징수 세액을 먼저 공제하며, 세액이 공제된 세후이자소득의 최대 15%를 서비스 이용료로 수취하고 남은 잔액을 투자자에게 지급합니다.

다음은 투게더 펀딩에 사례를 보여드리겠습니다. 동일하게 10만 원을 투자하였습니다. 투자기간은 12개월, 이율은 8%입니다. 세금과 플랫폼 이용료를 제하고 나면 4,791원이 실질 수익입니다.

투게더 펀딩 10만 원에 대한 플랫폼 이용료는 약 원금의 1.2%(단순 계산, 상품별상이)

투게더 펀딩에 10만 원 투자 시 1,194원의 플랫폼 이용료를 제하였습니다.

 

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  1. 잉여토기 2019.08.05 10:30 신고

    세금과 수수료가 40% 정도로 세지만, 그럼에도 수익이 나는군요.
    관심이 가네요. 가볍게 10만원 정도 투자해보며 발을 들여볼까 싶네요.

    • 사용자 짹짹남 2019.08.05 10:54 신고

      리스크가 큰 상품은 소액으로 하는 것이 좋아 보입니다. 그러다가 상품에 대한 안목 및 사이트에 대한 분석이 된다면 조금 늘려보는것도 좋습니다. 막상해본다면 P2P투자 사이트가 광고한만큼 수익이 안나는 것을 확인하실 수 있습니다.(물론 리스크가 0에 가까운 은행금리보다는 높지만요)

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

P2P 투자를 하기 전에 고려해야 할 것은 정말 많죠.

인터넷 글만 봐도 연체율이 높은 고위험, 고금리(13~20%) 상품에

투자하였다가 원금을 회수 못하여서 투자수익률이

낮은 분들이 많았습니다.

부실상품에 투자하였더라도 수익을 보는 방법도 소개해놓았으니 끝까지 봐주세요

 

분산투자 제대로 알아보기

 

금리 상품들은 원금을 잃게 되면 대다수의 경우 수익률이 마이너스가 됩니다.

분산투자를 하였어도 말이죠.

 

분산투자 2곳

15% 금리를 주는 2가지 상품에 1000원씩 동일비중으로 투자하였다고 가정해볼까요.

1년 후에  상품 1개가 원금이 회수가 되지 않는다면

(연체율은 1%라도, 낮은 확률로 마침 투자한 게 원금이 회수가 안됬네...)

세전으로 생각하여도 이자는 0.15 * 1000원 = 150원, 원금은 1000원 

총액 = 1000원 + 150원 = 1150원

즉,  투자금 2000원에서 850원 손실이 났습니다.

결과는 42.5% 손실 발생!

물론 8~12개월의 기간 뒤에는 담보를 바탕으로 어느 정도 회수가 가능할 수도 있습니다(아닐 수도 있고요)

분산투자 1000곳

15% 금리를 주는 1000가지 상품에 2원씩 총 2000원 동일비중으로 투자하였다고 가정해보시죠.

1년 후에 상품 10개(연체율 1% 가정)가 연체되었다면?

세전으로 생각하면, 이자 1980*0.15 = 297원, 원금은 1980원

총액 = 1980원+297원 = 2277원 

약 11%의 수익입니다(세전이지만요)

 

실제로 홈페이지에 지연 중인 상품이 6개 있는데요.

만약 이 6개 상품이 내가 투자한 상품이었다면

분산투자를 하지 않은 경우 P2P 투자를 욕하고 다시는 P2P투자를 하지 않으실 가능성이 큽니다.

 

어떻게 분산투자할 수 있나요?

누가 1000곳에 분산 투자할 수 있냐고 물어보신다면, P2P 투자 사이트는 

자동투자시스템을 제공하고 있다고 답변드리겠습니다 :)

자동투자 수수료는 1.2%로 일반 투자와 동일합니다. 여러 가지 조건 설정도 가능합니다.

하지만 AND 혹은 OR 조건처럼 복잡한 조건 혹은 다중 조건은 지원하지 않습니다.

다중 조건을 원하신다면 2개의 계정을 사용하시면 됩니다.

 

요약

 

말씀드리고 싶은 것은 아무리 상품 선정을 잘하여도 낮은 확률로 원금 회수를 못하거나

늦어지는 경우가 발생합니다.

그렇기에 고위험군 투자는 분산투자를 최대한 해주시는 것이 아주아주 작은 확률이라도

내가 가지고 있는 상품이 부실할 때 손실을 최소화할 수 있는 방법입니다.

그리고 부실한 상품은 투자하지 않는 것이 맞겠지만, 투자성향이나 목적이 다르니까요.

만약 고금리 상품을 선택하시더라도, 꼭 몰빵이 아닌 극한 분산투자를 추천드립니다.

 

투게더 펀딩 투자 예시

 

제가 이용하고 있는 투게더 펀딩을 통하여 예시를 들어보겠습니다.

투자 현황을 살펴본다면 투게더 펀딩은 연체율이 0.58%, 평균 수익률이 12.03%입니다.

자동투자를 한다고 가정해볼게요.

자동투자와 일반 투자 모두 수수료 1.2%로 동일

투자 금액 10만 원, 총 40개 상품에 분산 투자한 경우 가정

 

부실상품이 없는 경우(세금 및 수수료 제외)

400만 원 + 400만 원 * 0.1203*(1-0.275-0.012) = 434만 3천 원

수익률 8%

 

부실상품이 있는 경우(세금 및 수수료 제외)

연체율이 0.59%이므로 1개의 상품만 부실하다고 가정

390만 원 + 390만 원 * 0.1203*(1-0.275-0.012) = 423만 4천 원

수익률 5.8%

 

이런 식으로 리스크 관리만 제대로 한 경우 부실상품이 있는 경우에도

수익이 나는 것을 볼 수 있습니다. 

 

너무 부실상품이 많다면 분산 투자하더라도 손실이 발생하게 됩니다.

그렇기 때문에 연체율이 낮은 사이트를 강조드렸던 것입니다.

 

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  1. 직빵 2019.08.02 10:23 신고

    분산투자하는것이 중요하네요

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

P2P 투자 관련하여서 환상만 가지고 계신 분들과

무작정 투자로 인하여 손실을 보신 분들이 인터넷상에

은근히 많으셨습니다. 투자는 항상 신중하게 다가가야 하기에

오늘은 금감원 보도자료를 통하여 P2P 투자 관련 유의사항을 살펴볼까 합니다.

출처는 금감원 파인에 있음을 밝히면서 시작해보겠습니다.

 

주의사항 1. 대출 쏠림

 

부동산 PF, 후순위 부동산 담보 대출 등 부동산 경기 하락 시(담보의 가치가 급락) 

투자자 피해가 우려되는 분야(담보가치 하락 -> 원금손실)로 대출 쏠림 현상이 있습니다.

출처 : 금감원 파인 보도자료

주의사항 2. 연체, 부실

 

P2P 대출의 평균 연체율은 2.8%, 부실률*은 6.4%이나

대출 유형 중 PF대출의 경우 각각 5.0%, 12.3%에 이르고 있습니다.


* 90일 이상의 연체율로 점점 높아지는 추세이며 점검대상 75개 사 중 

10개 사는 실제 투자자 손실(24억 원) 발생


◦ 상위 10개사 中연체·부실률이 높은 2개사를 제외한 8개사의 연체· 부실률은 

각각 1.1%, 1.7%로 비교적 양호한 수준

출처 : 18.02 금감원 파인

 

주의사항 3. 고금리 상품 부실위험

 

고위험·고금리 상품(후순위 담보대출 등)은 부실 위험이 상당하므로 원금손실이 발생할 수 있음을 

유의하고 투자하셔야합니다.

부동산 PF 등 일부 고위험 대출과 관련한 투자자 유치시 경쟁이 심화됨에 따라 

경품 과다제공, 허위공시, 투자위험 미공시 등의 불건전 영업행위 상당한 상황입니다.

주의사항 4에서 자세히 다뤄볼게요.

 

주의사항 4. 불건전 투자자 모집

 

□ (허위 공시) 토지 담보권이 없으면서 PF 담보대출로 허위공시

□ (과장 공시) 담보로 설정한 토지의 가치를 실제보다 과대평가하여 공시

   + 안전, 수익 100% 보장한다는 과대광고, 각종 이벤트는 유의하여야 합니다.

   + 투자금의 일부를 돌려주는 리워드 방식, 과도한 경품 제공하는 업체 투자를 주의하여야 합니다.

□ (공시 미이행) 담보대출 투자자를 모집하였으나 대출실행 후 담보권 설정 미이행

□ (불성실 공시)
    • PF 사업이 악화되었는데도 투자자에게 알리지 않고 대출 갱신(Roll-Over)
    • 공사현장을 CCTV로 공개하면서 진입로 협소 등 불리한 입지조건 미공시

출처 : 금감원 파인

 

 

주의사항 5. PF상품

◦ PF사업 등에 대한 대출만기연장, 투자자 재모집 상품은 향후 연장·재모집이 원활하지 않을 경우 

  부실 위험이 높습니다.

 ( 점검대상 75개사의 평균 부실률(90일 이상 연체)은 6.4%이나 PF 대출은 12.3%로 상당히 높음)

◦ PF사업은 부동산 담보가치가 미약합니다.

◦ PF사업은 상가의 경우 미분양이 발생하게 되면 '장기연체'가 발생하게 될 수 있기때문에

각별히 주의해서 투자하여야합니다.

◦ PF 대출은 대출금의 용도외 유용에 대한 통제가 미흡하다고 금감원은 주의하였습니다.

◦ PF 장기대출을 단기투자로 돌려막기하는 사례가 다수 확인되었고 투자금을 분리보관하지 

  않는 업체도 확인되었습니다.

◦ PF 사업 진행이 불투명한데도 이를 알지 못한 채 대출이 되어 대출금 전액 부실 발생한 사례가 있어요.

출처 : 금감원 파인

 

  1. 오렌지훈 2019.08.01 15:52 신고

    잘 보고 공감 꾹~하고 갑니다
    좋은 하루 되세요

  2. 사용자 짹짹남 2019.08.01 17:45 신고

    방문해주셔서 감사합니다!

  3. 잉여토기 2019.08.05 10:17 신고

    PF상품은 각별한 주의를 기울여야하는군요.

    • 사용자 짹짹남 2019.08.05 10:56 신고

      PF 상품은 여러가지 이해관계가 얽혀있고 혹시 모르는 문제들이 많기때문에 더더욱 조심하셔야할거 같아요. 저는 투게더펀딩 자동투자설정에서는 PF상품을 제외시켜놓았습니다. 어니스트펀드에는 포함시켰지만요.

안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.

최근에 P2P 투자에 관심을 가지게 되었고 그중에서도

부동산을 담보로 하는 상품에 특히 관심을 가지게 되었습니다.

담보라는 것이 가치평가를 시행하지만, 복잡한 상품 정확한 가치는

측정하기 어렵고 청산할 때 그 가치가 보존될지도

아무도 모르기 때문에 리스크가 있습니다.

대출에는 신용대출과 부동산 담보대출 투자가 있는데

제가 왜 부동산 담보대출 투자를 선호하는지 말씀드릴게요~! 

하지만, 부동산 담보대출의 위험성도 있으니 끝까지 읽어주시길 부탁드려요.

 

부동산 담보대출 투자 VS 신용대출

 

 우선, 부동산 담보대출은 신용대출보다 채권 회수율이 높습니다. 

국내은행의 연체율과 부실률을 비교해보면, 연체율은 신용대출이 주택담보대출보다 2배가량 높고

부실률을 신용대출이 주택담보대출보다 2.3배가량 높습니다.

저축은행의 경우 신용대출의 연체율은 12.1%에 육박하고 있습니다.

그렇기에 신용대출 같은 경우에는 더욱 위험도가 높다고 판단되며, 고수익을 보여주죠.

그렇기에 부실이 생겼을 경우 담보 목적물의  공·경매(처분), 채권 매각,

대출자 및 이해관계인의 재산 압류 후 강제집행 등을 수행하여서 원금을 회수할 수 있는 것이죠.

 

투게더 펀딩이 소개하고 있는 채권회수 업무 프로세스

대출금 연체 발생 시 총 3단계에 의해 채권회수 업무 프로세스 진행 단기(1~2개월) 연체

▶ 이자납입 안내 및 독촉

▶ 채권 매각을 하는 경우 투자금에 대한 추가적인 채권추심이 불가하여 원금 이상 매각이 되도록 노력  

▶ 원금 이상 채권 매각이 불가한 경우 담보 목적물의 공·경매(처분)를 진행하고, 배당금 수령 이후에도

잔여 채권이 있는 경우 대출자 및 이해관계인의 재산 압류 등 강제집행을 하여 투자금 회수 노력

단, 공·경매 기간의 장기화가 우려되는 경우 원금 손실을 최소화할 수 있는 채권 매각 추진

위와 같은 프로세스를 통하여 투자금을 회수하는데요.

 

원금이상 매각이 되도록 노력하지만, 안 될 수도 있다는 점도 명심하고

상품 선정에 유의해야겠어요.

상품비교

 

아래의 3개의 상품을 비교해보고 어느 것이 리스크 대비 수익률이 좋은 상품일까요.

 

첫 번째 상품은 가지고 온 상품입니다.

2순위 건축자금 채권이며 LTV는 64%입니다. LTV가 약간 높은 편에 속하며

선순위 근저당권이 존재하기에 수익률은 연 14%입니다.

참고로 테라 펀딩의 경우 연체율이 5.97%로 위험성 있는 상품을 조심하여야 합니다.

요약 : 리스크 中, 수익률 高

2번째 상품은 1순위 부동산 담보채권이며 역시 테라 펀딩에서 가져온 예시입니다.

LTV가 74%로 높은 상태이지만 1순위 근저당권이기에 원금손실의 위험은 작다고 판단됩니다.

LTV가 조금 더 낮았더라면 좋았을 거 같습니다.

요약 : 리스크 中~下 , 수익률 中

세 번째 상품은 투게더 펀딩에서 가져왔습니다.

역시 선순위 채권 아파트이며, LTV는 29%로 아주 낮았습니다.

지분 대출이라는 것이 조금 걸렸지만, LTV가 현저히 낮기 때문에 리스크는 낮다고 보입니다.

요약 : 리스크 下 , 수익률 中~下

 

개인투자성향, 목표에 따라 다르겠지만, 개인적으로는 3번째가 가장 마음이 갑니다.

 

부동산 대출의 위험성

 

 "부동산 대출 쏠림' 투자자 피해 우려"

부동산 대출 쏠림 현상이 강해지면서 국내 P2P 시장에 빨간불이 켜졌습니다.

경기가 나빠지면 연체율이 급등할 수 있는 부동산 PF 및 부동산 담보대출 비중이 높기 때문인데요.

국내 P2P 대출 잔액은 PF(43%)와 부동산 담보(23%) 대출에 66%나 집중되었습니다. 

 

"부동산 경기가 악화되면 대규모 투자자 피해도 발생할 수 있다"라고 우려하기도 했어요.

 

PF 대출의 평균 부실률(90일 이상 연체 발생 확률)이 12.3%에 달해 P2P 대출 평균 부실률(6.4%)의 2배에

육박하였습니다. 금감원은 "실제 10사에서 투자자 손실 24억 원이 발생하는 등 연체율이 높아지는 추세"

라고 하였습니다. 

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지극히 개인적인 의견입니다. 투자는 개인의 선택이므로, 개인에게 책임이 있습니다.

  1. 오렌지훈 2019.08.01 15:54 신고

    P2P담보대출 관련 글
    잘보고 공감하고 갑니다

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